從政策松綁到實(shí)操緊繃的公安過(guò)萬(wàn)爭(zhēng)議漩渦

　　個(gè)人單筆存取現(xiàn)金5萬(wàn)元以上需登記資金來(lái)源或用途的規(guī)定，最初計(jì)劃于2022年3月1日起實(shí)施，局求記超依據(jù)是取現(xiàn)取錢(qián)當(dāng)時(shí)監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》。

　　2025年8月，超萬(wàn)央行聯(lián)合金融監(jiān)管總局、元掃元還銀行證監(jiān)會(huì)發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，碼登們被擬取消執(zhí)行僅三年的手工訴苦“個(gè)人單筆存取現(xiàn)金5萬(wàn)元以上需登記資金來(lái)源或用途”的規(guī)定。這一調(diào)整被視為對(duì)2022年政策的登記優(yōu)化，旨在提升金融服務(wù)便利性。主管追責(zé)

　　然而，客戶(hù)政策尚未正式落地，被騙部分銀行基于現(xiàn)有風(fēng)控要求，公安過(guò)萬(wàn)仍延續(xù)了對(duì)大額取現(xiàn)的局求記超審核流程。

　　近期引發(fā)關(guān)注的取現(xiàn)取錢(qián)律師取現(xiàn)案例，反映了部分儲(chǔ)戶(hù)對(duì)取款流程的超萬(wàn)疑慮。11月5日，律師周筱赟在中國(guó)建設(shè)銀行山東東營(yíng)支行取現(xiàn)不足5萬(wàn)元時(shí)，被柜員要求說(shuō)明具體用途，甚至被追問(wèn)歷史轉(zhuǎn)賬記錄。因未配合核查，銀行聲稱(chēng)已聯(lián)系反詐中心出警。盡管事件最終以“未出警”收?qǐng)觯摻?jīng)歷經(jīng)社交媒體發(fā)酵后，迅速掀起對(duì)銀行權(quán)限越界的質(zhì)疑。

　　此類(lèi)情況在現(xiàn)行風(fēng)控體系中并不罕見(jiàn)。據(jù)每經(jīng)記者了解，銀行對(duì)5萬(wàn)元以上取現(xiàn)普遍采取預(yù)約制，并要求說(shuō)明用途。多位銀行從業(yè)者表示，這些流程是反詐工作的常規(guī)環(huán)節(jié)。

　　一位銀行一線(xiàn)業(yè)務(wù)人員向記者表示，詢(xún)問(wèn)取款用途、核對(duì)流水等流程，主要是為了識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)交易，保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)資金安全。

　　“我們面對(duì)的是實(shí)實(shí)在在的詐騙案例，每一步核實(shí)都是在為客戶(hù)的‘錢(qián)袋子’加一道鎖。”西部地區(qū)某股份行從業(yè)人員對(duì)記者表示，現(xiàn)金交易難以追蹤，易被犯罪分子利用。銀行若未盡核查義務(wù)，可能被追責(zé)。

　　“被客戶(hù)起訴的那個(gè)支行問(wèn)得細(xì)致，可能是該行被處理過(guò)。多問(wèn)一句總比攤上事好。”前述大行業(yè)務(wù)主管解釋道，“流水涉案多半是幫犯罪分子過(guò)渡資金，但更多人其實(shí)是取自己的錢(qián)被騙。我們?cè)儐?wèn)用途，主要是怕客戶(hù)被騙。”

　　政策層面放寬與實(shí)操層面收緊的鮮明反差，反映出金融機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)、反詐壓力下的兩難處境。

　　“客戶(hù)取錢(qián)被騙了，我們會(huì)被追責(zé)”

　　有銀行員工被罰7000元

　　銀行嚴(yán)控現(xiàn)金交易的邏輯，根植于近年電信詐騙與跨境賭博的高發(fā)態(tài)勢(shì)。公安部數(shù)據(jù)顯示，2024年共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件29.4萬(wàn)起。在此背景下，2022年《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》明確要求金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，強(qiáng)化警銀聯(lián)動(dòng)。

　　值得注意的是，央行取消5萬(wàn)元登記用途的規(guī)定，本質(zhì)是推行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理，將資源集中于更高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。但政策在基層落實(shí)需要過(guò)渡期。“政策意圖是精準(zhǔn)打擊犯罪，而非限制普通金融活動(dòng)。”分析人士表示。

　　為何在政策松綁背景下，銀行卻仍然未放松審核標(biāo)準(zhǔn)？

　　一資深銀行業(yè)分析人士對(duì)記者表示，深層原因在于政策執(zhí)行與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的錯(cuò)配。

　　他表示，有關(guān)部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反詐考核日趨嚴(yán)格，銀行若未能攔截涉案資金，可能面臨約談、業(yè)務(wù)暫停等處罰；反之，過(guò)度審核卻鮮被問(wèn)責(zé)。這種“多做不錯(cuò)、少做多錯(cuò)”的機(jī)制，促使銀行采取防御性風(fēng)控措施。

　　“有時(shí)候銀行也很崩潰，取出去的錢(qián)被騙了，真的會(huì)被追責(zé)。”前述大行業(yè)務(wù)主管對(duì)記者無(wú)奈表示，“每天都是靠心中的正義感來(lái)推動(dòng)這項(xiàng)工作。”

　　“被洗腦不深的客戶(hù)還能勸回，但被洗腦嚴(yán)重的客戶(hù)會(huì)給你編得一套一套的，我們也只能盡職免責(zé)。”該主管對(duì)記者坦言，銀行員工常需憑借經(jīng)驗(yàn)判斷，“對(duì)不符合常理或前言不搭后語(yǔ)的取現(xiàn)行為，會(huì)進(jìn)一步詢(xún)問(wèn)”。

　　“特別是對(duì)老年人或突發(fā)大額取現(xiàn)的客戶(hù)，多問(wèn)一句可能就能避免一起詐騙。”西部地區(qū)一位股份行工作人員坦言。

　　這種看似繁瑣的流程，實(shí)則是責(zé)任倒逼下的選擇。據(jù)記者了解，某銀行員工就曾因客戶(hù)涉詐而被罰款7000元。

　　“我們行也出現(xiàn)過(guò)，員工沒(méi)有做好取現(xiàn)用途的詢(xún)問(wèn)，客戶(hù)被騙后報(bào)案了，最后員工被罰款了。”該主管對(duì)記者透露。

　　由此看來(lái)，銀行基層一線(xiàn)更傾向采取“安全系數(shù)更高”的普適性審核，并不難理解。

　　取款時(shí)問(wèn)詢(xún)資金用途？

　　各地銀行執(zhí)行不一

　　近日，每經(jīng)記者致電國(guó)內(nèi)多地銀行，發(fā)現(xiàn)接受咨詢(xún)的銀行辦理取現(xiàn)的業(yè)務(wù)流程有所差異，不過(guò)在取現(xiàn)時(shí)均會(huì)詢(xún)問(wèn)資金用途。

　　工商銀行廣州一支行工作人員對(duì)記者表示，取5萬(wàn)元以?xún)?nèi)現(xiàn)金無(wú)需預(yù)約，持銀行卡和身份證到柜臺(tái)辦理即可；但若賬戶(hù)在48小時(shí)內(nèi)有入賬，辦理業(yè)務(wù)時(shí)可能需要額外核實(shí)資金來(lái)源。

　　中國(guó)銀行桂林一支行表示，取款攜帶身份證和銀行卡即可辦理，工作人員會(huì)例行詢(xún)問(wèn)資金用途以防范詐騙，僅為提醒客戶(hù)確認(rèn)自身操作安全。“只有在賬戶(hù)被公安機(jī)關(guān)凍結(jié)的情況下，才需要按要求提供額外材料。”該工作人員表示，大額取現(xiàn)較少見(jiàn)，通常轉(zhuǎn)賬即可滿(mǎn)足需求，取現(xiàn)行為容易與詐騙關(guān)聯(lián)，因此銀行增加問(wèn)詢(xún)環(huán)節(jié)以保障客戶(hù)資金安全。

　　招商銀行長(zhǎng)沙一支行工作人員表示，自己支行這片區(qū)域?qū)儆陔娫p高發(fā)地區(qū)，銀行因反詐要求，需要核實(shí)資金來(lái)源及用途。若客戶(hù)選擇大額取現(xiàn)，銀行需與公安機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)核查，信息不清晰時(shí)可能觸發(fā)出警核實(shí)。“一般正常用途很少用到大額取現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬的話(huà)流程就很簡(jiǎn)單，因?yàn)檗D(zhuǎn)賬可以追溯，現(xiàn)金交易沒(méi)法溯源。” 

　　浦發(fā)銀行合肥一支行工作人員表示，取款5萬(wàn)元以上需要提前一天電話(huà)預(yù)約確保庫(kù)存現(xiàn)金足夠。取款時(shí)工作人員會(huì)對(duì)取款用途進(jìn)行口頭詢(xún)問(wèn)，無(wú)其他額外審查要求。

　　民生銀行上海一支行表示，需要提前一個(gè)工作日進(jìn)行預(yù)約，帶上身份證和銀行卡就可以。

　　光大銀行深圳一支行表示，5萬(wàn)元以?xún)?nèi)當(dāng)天就可以去，5萬(wàn)元以上需要提前一天預(yù)約，“取款就問(wèn)一下用途，正常說(shuō)一下就行”。

　　中信銀行北京一支行工作人員表示，取款超過(guò)5萬(wàn)元會(huì)由公安來(lái)進(jìn)行防詐宣講；5萬(wàn)元以?xún)?nèi)是否需要核查取決于系統(tǒng)提示，涉及大數(shù)據(jù)抓取。客戶(hù)只需攜帶銀行卡和身份證即可辦理。

　　如何平衡安全與便利？

　　分析人士：“取款自由”非絕對(duì)權(quán)利

　　爭(zhēng)議背后，更值得關(guān)注的是金融機(jī)構(gòu)權(quán)力邊界的界定。法律層面，《商業(yè)銀行法》第二十九條明確規(guī)定“取款自由”原則，而《反洗錢(qián)法》第三十條亦要求風(fēng)控措施“與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配”。

　　“需要注意的是，‘取款自由’并非絕對(duì)權(quán)利，而是受金融監(jiān)管義務(wù)約束的相對(duì)自由。”分析人士對(duì)記者表示，《商業(yè)銀行法》第二十九條確實(shí)保障儲(chǔ)戶(hù)的取款自由，但該自由的前提是交易合法、身份真實(shí)、資金來(lái)源合規(guī)。銀行作為金融機(jī)構(gòu)，依法負(fù)有反洗錢(qián)、反詐等法定義務(wù)，當(dāng)某筆取款或賬戶(hù)行為被系統(tǒng)識(shí)別為“可疑”時(shí)，銀行有權(quán)也有義務(wù)進(jìn)行必要核查。此時(shí)的“自由”并不意味著銀行必須無(wú)條件放行，而是在履行審慎審查義務(wù)后，若風(fēng)險(xiǎn)排除，即應(yīng)恢復(fù)自由支取。

　　如何在風(fēng)險(xiǎn)防控與服務(wù)優(yōu)化間尋求平衡？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，需要金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)和儲(chǔ)戶(hù)的共同參與。

　　其一，統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，杜絕層層加碼。當(dāng)前，各地銀行審核尺度存在差異。部分銀行僅需預(yù)約，而部分銀行則需核查流水、用途甚至歷史交易情況。業(yè)內(nèi)應(yīng)明確風(fēng)控觸發(fā)條件，如交易頻次、賬戶(hù)異常等，而非簡(jiǎn)單以金額為界。例如，對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)，避免無(wú)差別審核。

　　“三四萬(wàn)元以?xún)?nèi)說(shuō)自用消費(fèi)通常就記錄通過(guò)，關(guān)鍵是識(shí)別真正風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。”前述國(guó)有大行業(yè)務(wù)主管表示。

　　其二，技術(shù)賦能替代人工干預(yù)。多家銀行已試點(diǎn)智能風(fēng)控系統(tǒng)，通過(guò)交易行為來(lái)分析識(shí)別可疑賬戶(hù)。例如，對(duì)長(zhǎng)期休眠賬戶(hù)突然大額取現(xiàn)、多賬戶(hù)集中向少數(shù)賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬等模式進(jìn)行自動(dòng)預(yù)警，減少對(duì)正常交易的干擾。

　　其三，深化公眾溝通與權(quán)責(zé)教育。銀行需明確告知儲(chǔ)戶(hù)審核的法律依據(jù)及反詐目的，而非簡(jiǎn)單以“規(guī)定”搪塞。同時(shí)，司法機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門(mén)可聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展案例宣傳，例如揭示詐騙分子利用現(xiàn)金取款洗錢(qián)的常見(jiàn)手法，以提升公眾對(duì)合規(guī)審核的接受度。

　　其四，完善警銀協(xié)作機(jī)制。例如，公安機(jī)關(guān)與銀行建立并完善更高效的風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)。

　　“反詐工作要互相配合，現(xiàn)在我們?yōu)榱耸睾萌嗣袢罕姷腻X(qián)袋子在努力，部分儲(chǔ)戶(hù)卻不理解。”前述業(yè)務(wù)主管呼吁加強(qiáng)社會(huì)認(rèn)知。目前公安機(jī)關(guān)與銀行正在完善風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，讓合規(guī)交易快速通行。同時(shí)，多家銀行在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置“反詐掃碼確認(rèn)”環(huán)節(jié)，讓客戶(hù)直接查看警方風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，通過(guò)精準(zhǔn)的風(fēng)控策略、清晰的法律邊界與透明的公眾溝通，才能讓“取款自由”真正回歸常態(tài)。