我國首家開業的跌落神壇持牌消費金融公司——北銀消費金融，近期因董事任職、持牌業績表現、消金新任資產質量等情況而引起業內關注。公司

9月中旬，董事北京金融監管局披露的否逆襲公告顯示，北銀消費金融董事曹艷紅的助其重生任職資格獲批。此前在1月，跌落神壇公司兩位新董事李巖和王文杰的持牌任職資格也先后獲批。

北銀消費金融有限公司（簡稱“北銀消費金融”）成立于2010年3月，消金新任總部位于北京，公司第一大股東是董事北京銀行（持股35.29%），其次是否逆襲西班牙桑坦德消費金融公司（持股20%），其余股東為聯想控股和大連萬達等民企，助其重生持股比例均不超過5%。跌落神壇

截至2025年6月末，北銀消費金融注冊資本達到8.5億元，總資產達154.2億元，凈利潤1.02億元（同比增長50%），而在2024年末其凈利潤僅排在業內第19名，處于行業下游水平。

值得一提的是，北銀消費金融的資產質量存在一定問題。盡管其未公開披露不良率數據，但2025年在銀登網發布了3期的個人不良貸款（個人消費貸款）轉讓公告，未償本息的合計總額超過7億元，可見貸款逾期與催收壓力凸顯。

作為歷經15年發展歷程的消金公司，北銀消費金融能否重回“第一梯隊”？在盈利規模與合規風控上，如何縮減與頭部消金公司之間的差距？

1

首家持牌消金公司，

迎來新任董事

背靠總資產規模超4萬億的北京銀行，北銀消費金融歷經15年，形成了資金實力雄厚的股東陣容。

北京銀行作為北銀消費金融的發起方，將其定位于我國消費金融行業“領頭羊”，為其提供充足的資金和客戶資源支持，使其成為消費信貸頭部平臺并實現與母行戰略協同。

2013年，北銀消費金融引入了9位新股東，其中西班牙桑坦德消費金融公司憑借著持股20%，成為其第二大股東。此外，聯想控股與大連萬達集團也出現在股東列表中。

圖 / 北銀消費金融的股權結構情況（

來源：天眼查）

在“全國首家持牌消金公司”的光環下，北銀消費金融的每一項戰略布局與人員變動，均備受外界關注。

9月中旬，北京金融監管局發布了北銀消費金融董事曹艷紅的任職資格批復通知。

自2025年以來，該公司先后獲批了3位新董事的任職資格，包括李巖、王文杰和曹艷紅。

北銀消費金融在今年上半年發布了《2024年度信息披露報告》，指出該公司董事會共有董事5名。

圖 / 2024年北銀消費金融的董事會成員構成情況（

來源：北銀消費金融官網）

而今年1月，公司有1名董事辭任，同時2名董事的任職資格獲批，正是其9月份公告提及的李巖和王文杰，但報告中未提及兩人的履歷背景。

有關上述三位新董事的履歷背景，「子彈財經」試圖向北銀消費金融詳細了解，三人是否來自于北京銀行或是其他股東方，未來將如何推動業務創新，但截至發稿未獲回復。

新董事加盟后，北銀消費金融或迎來全新的發展機遇，增強與股東方的業務協同和資源共享。

但不容忽視的是，面對強勁的競爭對手，北銀消費金融能否獲得更大的市場份額，需觀察其能否真正贏得零售客群的青睞。

2

凈利潤排名降至第19位，

拋售超7億個貸不良

當我們深入觀察北銀消費金融的業績發展時，不難發現其從“老大哥”跌落至行業下游的情況。

作為母行的北京銀行，在2025年半年報中披露了北銀消費金融的業績數據。上半年，該公司實現凈利潤1.02億元，同比增長50%，但與頭部持牌消金機構的差距較為明顯。

具體來看，同期3家頭部機構的凈利潤突破10億元，分別是招聯消費金融15.04億元、螞蟻消費金融14.6億元以及馬上消費金融11.55億元。

「子彈財經」發現，自2023年上半年至2025年上半年期間，北銀消費金融的凈利潤分別為0.59億元、0.68億元和1.02億元，凈利潤同比增速分別為59.46%、15.25%和50%。

可見，盡管公司盈利規模持續增長，但增速呈現較大的波動。

縱觀整個消費金融行業，北銀消費金融究竟排第幾？鑒于部分消金公司未披露今年上半年業績，因此統一選取2024年數據進行橫向對比。

在凈利潤方面，北銀消費金融2024年末達到1.53億元，排在第19名。相較行業第一的螞蟻消費金融（凈利潤30.51億元），兩者差距近20倍。

在總資產方面，北銀消費金融2024年末達到141.7億元，排在第21名。而占據行業第一的依舊是螞蟻消費金融（總資產3137.51億元），兩者相差22倍。

在業績位居行業下游的表象下，北銀消費金融的資產質量問題同樣不容忽視。

「子彈財經」發現，自2025年初以來，北銀消費金融在銀登網已發布了3期個人不良貸款（個人消費貸款）轉讓項目公告。

整體來看，北銀消費金融需處置的不良資產規模持續攀升，盡管其未披露不良率數據，但從狂甩三期不良資產包的舉措來看，資產質量面臨較大的壓力。

此外，三期不良債權的起始價均不足一折，或反映出公司加速出清不良資產的迫切性。

3

歷經15年卻掉隊，

“助貸”合作機構達84家

作為成立時間最長的持牌消金公司，北銀消費金融在15年成長歷程中，從哪個階段開始呈現掉隊趨勢？展業中出現哪些不合規問題，導致其市場占有率下滑？

帶著這些問題，「子彈財經」回顧了北銀消費金融在過去十年的業績表現，可看出其凈利潤從2015年的4.79億元縮水至2024年的1.52億元。

北銀消費金融的巔峰期是在2015年，彼時貸款余額接近200億元，同期我國消金公司整體貸款余額為573.7億元，因此其占據35%的市場份額，位于行業榜首。

然而，北銀消費金融在2016年“由盈轉虧”，凈利潤虧損13.49億元并且同比降幅高達381.63%。

2017年，其虧損規模收窄至0.79億元，同比減虧94.14%。2018年之后，其凈利潤雖增長卻喪失頭部優勢，市場份額逐漸下跌。

此外，公司的總資產口徑數據披露不全，從2018年的39.55億元增長至2024年的141.7億元。盡管整體保持增長，但相較上述螞蟻消金與招聯消金等千億級資產規模，差距逐步拉大。

2017年是北銀消費金融掉隊的轉折點，業績急轉直下與監管罰單、合規風險問題緊密關聯。

此前在2015年11月，原銀監會因北銀消費金融涉嫌通過合作公司“拉人頭”騙貸，即貸款客戶并非實際資金使用人，對其開出150萬元罰單。

處罰依據包括：貸款管理存在嚴重問題，造成個人消費貸款用途不真實，部分資金被挪用；資產質量嚴重不實等。

2017年8月，監管部門再次對北銀消費金融開出了900萬元罰單。處罰事由包括：嚴重違反審慎經營規則、超經營范圍開展業務、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監管叫停業務等，宋文昌、袁耀璋、顧弢、尹崢為責任人。

圖 4：北銀消費金融接到的兩筆百萬級罰單（來源：原北京銀監局網站）

總體來看，由于此前激進擴張戰略帶來的合規危機，造成北銀消費金融如今跌落至行業下游的尷尬局面，難以重回消金行業“第一梯隊”。

今年10月1日，“助貸”新規正式實施，或預示著新一輪的“大洗牌”。

新規源自今年4月金融監管總局下發的《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》，首次提出了助貸行業“名單制管理”要求。

圖 / 監管部門出臺互聯網助貸新規的部分條例（

來源：金融監管總局網站）

為了響應監管號召，北銀消費金融在今年5月披露了84家“助貸”合作機構名單。

名單涵蓋了風控、征信、移動支付、貸后管理和律師事務所等機構類型，不乏頭部流量平臺的身影，比如支付寶、度小滿和騰訊等機構。

圖 / 北銀消費金融披露“助貸”合作機構名單（

來源：北銀消費金融官網）