■金融政策新風(fēng)向

　　紓困已還款信用受損主體

　　個人征信修復(fù)政策

　　蓄勢待發(fā)

　　◎記者 張瓊斯

　　對于部分已歸還貸款的紓困損主勢待違約者，征信記錄“一朝失信，已還用受五年受限”的款信困境或?qū)⒂瓉砀淖儭Ｖ袊嗣胥y行行長潘功勝日前透露，人征研究實施支持個人修復(fù)信用的信修政策措施，計劃在明年初執(zhí)行。復(fù)政

　　業(yè)內(nèi)人士認為，策蓄通過為非惡意失信、紓困損主勢待已還清欠款的已還用受個人提供一次性的信用救濟政策，將激勵個人主動償還欠款、款信處理歷史信用問題，人征讓曾經(jīng)“跌倒”但有能力、信修有意愿守信用的復(fù)政個體，重新獲得金融支持、策蓄更好實現(xiàn)個人發(fā)展。紓困損主勢待這項措施也有望助力普惠金融發(fā)展和消費潛力釋放，通過“開正門，堵偏門”擠壓非法“征信修復(fù)”黑灰產(chǎn)空間。在政策制定和執(zhí)行中，要注意防范道德風(fēng)險，不能助長惡意逃廢債。

　　破解逾期后長期受限困局

　　為非惡意失信者提供“出路”

　　近年來，受疫情等不可抗力影響，部分個人發(fā)生了債務(wù)逾期。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，在我國征信系統(tǒng)中，違約記錄的存續(xù)期為5年。因此，盡管一些人在后續(xù)進行了全額償還，但在征信系統(tǒng)中留下的違約信用記錄，仍持續(xù)影響其經(jīng)濟生活：

　　在申請房貸、車貸等大額貸款時被拒，或者需要支付更高的利率和費用；在應(yīng)聘時部分行業(yè)或崗位要查詢個人征信記錄，存在違約情況或影響聘用；甚至租房時，也有房東因存在征信“污點”拒絕出租……

　　“我在工作中經(jīng)常接到這類咨詢。”北京威諾律師事務(wù)所主任楊兆全告訴上證報記者，許多個人在還清欠款后，征信逾期問題沒有消除，導(dǎo)致他們在貸款買房、買車以及經(jīng)營性貸款申請等經(jīng)濟活動中受到限制，甚至有的在求職、租房等方面也遭遇不便。

　　“在當(dāng)前的信貸環(huán)境下，一次非惡意逾期也可能被系統(tǒng)自動篩除，導(dǎo)致個體難以獲得公平融資的機會。”博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博接受上證報記者采訪時稱。

　　為幫助個人加快修復(fù)信用記錄，同時發(fā)揮違約信用記錄的約束效力，中國人民銀行正在研究實施一次性的個人信用救濟政策。潘功勝透露，對于疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。

　　這個政策信號一經(jīng)釋放便廣受關(guān)注。“政策的出發(fā)點很積極，體現(xiàn)了‘金融為民’導(dǎo)向，也回應(yīng)了金融消費者的訴求。”一位銀行信用卡業(yè)務(wù)條線人士對上證報記者表示。

　　“政策的核心是從單純的‘信用懲戒’向‘信用懲戒與修復(fù)并重’轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)出信用體系建設(shè)和社會治理理念的進步。”招聯(lián)首席研究員董希淼接受上證報記者采訪時稱，修復(fù)機制為那些非惡意失信而且已積極改正的人提供了一條“出路”，避免他們因一次失誤而陷入“一朝失信，五年受限”的困境。

　　在提振消費、擴大內(nèi)需的當(dāng)下，支持個人修復(fù)信用也有望助力進一步釋放消費潛力。董希淼判斷，政策將主要惠及畢業(yè)不久的大學(xué)生、剛剛工作的職場新人、受疫情影響的個體工商戶等群體，他們總體有借貸和還款習(xí)慣，也具備一定的信用意識。政策落地后，許多個人將重新獲得從銀行貸款的資格，對個人住房貸款、個人消費貸款、信用卡透支等信貸業(yè)務(wù)以及促進經(jīng)濟良性循環(huán)等都有積極作用。

　　談及對金融機構(gòu)的積極影響，董希淼認為，新政策本質(zhì)上是在鼓勵逾期借款人歸還債務(wù)，或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款、改善資產(chǎn)質(zhì)量。同時，金融機構(gòu)將那些已經(jīng)修復(fù)信用的群體重新納入服務(wù)范圍，有助于擴大有成長潛力的客戶群體。

　　“開正門，堵偏門”

　　擠壓非法“征信修復(fù)”黑灰產(chǎn)空間

　　支持個人修復(fù)信用，也有望起到“開正門，堵偏門”的效果。

　　正因為征信記錄影響廣泛，不法分子利用部分個人急于消除不良征信記錄的心理，打著“征信修復(fù)”“征信洗白”等旗號實施不法行為，不僅給受害者造成經(jīng)濟損失，還引發(fā)個人信息被惡意使用、泄露、買賣等風(fēng)險。

　　“這類非法中介往往以收費刪記錄為誘餌，實則詐騙或誘導(dǎo)用戶重復(fù)借貸，不僅損害消費者權(quán)益，還擾亂征信秩序。”王蓬博說。

　　針對相關(guān)問題，近年來各方持續(xù)整治亂象。國家發(fā)展改革委曾開展“征信修復(fù)”問題專項治理，各地金融管理部門也持續(xù)整治非法“征信修復(fù)”產(chǎn)業(yè)亂象。近期，北京市人民檢察院、北京金融監(jiān)管局、中國政法大學(xué)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于打擊治理金融黑灰產(chǎn)的聯(lián)合倡議書》，其中就涉及虛假征信修復(fù)等行為。

　　“除了根據(jù)中國人民銀行安排、預(yù)計2026年開始實施的個人修復(fù)信用政策措施，不存在其他‘征信修復(fù)’的可能。社會上所有‘征信修復(fù)’都是騙局、是非法的，其真正目的在于騙取相關(guān)費用、盜取個人信息等。中國人民銀行相關(guān)機制的實施也不會向金融消費者收取費用。”董希淼表示。

　　楊兆全表示，從“開正門”角度看，新政策將為非惡意失信者提供合法的信用修復(fù)途徑，同時明確僅限于已歸還貸款，這種設(shè)計將激勵更多逾期者主動清償債務(wù)、形成正向激勵。從“堵偏門”角度看，新政策一方面有助于打擊那些打著“征信修復(fù)”旗號進行欺詐的黑灰產(chǎn)，保護個人免受損失；另一方面也將進一步規(guī)范信用市場秩序，減少非法中介的生存空間。

　　王蓬博表示，通過制度化、透明化的政策路徑修復(fù)受疫情影響群體的信用狀態(tài)，既體現(xiàn)金融政策的人本關(guān)懷，也有效擠壓了所謂“征信修復(fù)”等黑灰產(chǎn)的生存空間。政策落地后，不僅能強化公眾對正規(guī)征信體系的信任，也有望釋放被壓制的部分合理信貸需求。

　　穩(wěn)妥周全實施

　　防范惡意逃廢債風(fēng)險

　　支持個人修復(fù)信用的政策措施將在履行相關(guān)的程序后，由中國人民銀行會同金融機構(gòu)進行必要的技術(shù)準(zhǔn)備，計劃在明年初執(zhí)行。

　　對于未來政策執(zhí)行中的細節(jié)，各方給予了許多關(guān)注和期待。前述銀行人士建議，在政策落地過程中，應(yīng)尊重債權(quán)債務(wù)關(guān)系，維護好社會信用體系建設(shè)。政策執(zhí)行也須進一步明確標(biāo)準(zhǔn)，細化金額門檻、適用時間范圍等關(guān)鍵信息要求。

　　該人士也提出了擔(dān)憂：如果已收取貸款逾期違約金的違約記錄被豁免，可能會引發(fā)客戶反向追責(zé)、要求銀行退還違約金等行為，這種情況或打亂行業(yè)現(xiàn)有的規(guī)則體系。“征信相關(guān)投訴在今年突然增多。”該人士建議，在制度設(shè)計中要注意防范黑灰產(chǎn)利用“政策漏洞”、惡意投訴等情況。

　　從已經(jīng)透露的政策信息看，個人修復(fù)信用的政策措施預(yù)計是“一次性”的個人信用救濟政策，適用對象預(yù)計需滿足“疫情以來”“違約在一定金額以下”“已歸還貸款”等前置條件。

　　“政策落地的難點在于不能助長惡意逃廢債。”董希淼認為，政策設(shè)計和執(zhí)行應(yīng)周全審慎，要做好道德風(fēng)險防范，防止有人利用修復(fù)機制進行“投機性”失信，即故意拖欠后再修復(fù)。修復(fù)的門檻、條件和審查流程應(yīng)該精準(zhǔn)、嚴格。

　　“個人修復(fù)信用的政策措施絕非簡單地刪除不良記錄，它一定是一個有條件、有程序、有時限的過程。”董希淼表示，新政策可能要求借款人已結(jié)清所有欠款，并保持一段時間的良好信用記錄，其核心目標(biāo)是教育和救濟那些非惡意失信的群體，比如因疫情影響臨時失業(yè)、重大疾病、疏忽大意等原因?qū)е掠馄诘模前雍涂v容惡意失信者。

　　王蓬博建議：金融管理部門可以建立動態(tài)核查系統(tǒng)，嚴格限定適用對象為非惡意違約者；金融機構(gòu)應(yīng)強化貸前識別與貸后追蹤，對疑似借政策掩護惡意逃廢債的行為納入重點關(guān)注。

　　在法律層面，楊兆全建議，完善相關(guān)法律法規(guī)，明確惡意逃廢債的法律責(zé)任和處罰措施，提高違法成本。加大對惡意逃廢債行為的執(zhí)法力度，依法追究違法者的民事和刑事責(zé)任。