醫療險“不保證續?！比菭幾h，一審法院何以認定保險公司拒保不違法？
界面新聞記者 | 呂文琦
據媒體報道，醫療議審武漢市民趙龍（化名）連續五年購買長安保險“長安金甲”醫療險，險不續保險因腎衰竭多次獲得理賠。保證保然而在2024年續保時，惹爭他收到保險公司“無法繼續承?！钡姆ㄔ和ㄖｉL安保險給出的定保理由包括“重復投?！薄皫Р⊥侗！?，趙龍認為這是司拒“因病拒?！?，遂將保險公司訴至法院。違法
該案一審法院認定保險公司拒保不違法，醫療議審但宣傳存在瑕疵。險不續保險目前案件已進入二審階段。保證保
法院判決書顯示，惹爭 “長安金甲”醫療險合同中已明確寫明“本保險為一年期，法院不保證續?！?。定保盡管銷售人員在與趙龍的司拒聊天中表示“不會影響續?！薄翱梢再I到99歲”，法院認定這些說法僅屬于營銷話術，不能取代合同條款的法律效力。“可以持續購買”與“保證續?！辈⒎峭环筛拍?，難以據此認定保險公司負有續保義務。
湖北監管部門隨后介入調查，指出保險公司在宣傳中確實存在表述不夠規范之處，但同時明確，拒保行為本身并未違反現行監管規定。
因健康險不保證續保而失去后續保障在業內并非罕見，也讓健康險背上“晴天送傘，雨天收傘”的爭議，但更深層的原因是商業醫療險產品結構與消費者續保期待之間長期存在的錯配。
某保險科技公司健康險精算人士向界面新聞表示，醫療險賠付的不確定性極高，醫療通脹也顯著高于一般通脹水平。“如果強制保證續保，且無法調整費率或篩選風險，產品會迅速被高風險群體占據，最終只能整體停售?！?/p>
其實保證續保并不是做不到，但意味著承擔長期且不可逆的風險。前述精算人士表示：“保證續保需要準備長期責任準備金、建立長期精算模型，還要能覆蓋未來醫療通脹和政策變化，成本遠高于一年期產品。不是每家公司都有能力承接這樣的長期風險，價格也很難做到足夠低。”
換言之，續保越穩定，保費通常也越高。
尤其是中高端醫療險，幾乎清一色是一年期的產品。北美準精算師陳放向界面新聞解釋，高端醫療險因保障范圍廣泛，其經營穩定性極易受到昂貴新型療法成本以及醫療濫用風險的沖擊。為管控賠付風險、避免陷入因持續漲價而導致健康客戶流失的“死亡螺旋”，保險公司需每年對產品條款與費率進行動態調整，例如限制高頻門診的賠付比例、更新昂貴醫院列表等。這種常態化的調整機制，使得高端醫療險難以符合監管對長期健康險“保證續?！钡囊?/p>
此外，監管框架同樣明確了“不保證續保”的要求。2021年原銀保監會發布的規范文件明確規定，短期健康險合同必須寫明“不保證續?！?。
監管的目的在于防止模糊宣傳誤導消費者，并避免保險公司因隱性續保承諾承擔難以控制的長期風險。因此，所謂“保證續保”不僅是產品選擇的問題，還受到明確的監管制度約束。
雖然短期醫療險無法承諾長期續保，但對許多消費者而言，健康狀況惡化后無法續保的風險客觀存在。醫療險的保障價值往往集中體現在健康惡化、需要長期治療的時期，一旦此時失去保障，對家庭而言沖擊巨大。
為滿足消費者的需要，過去兩年間，越來越多保險公司開始推出帶有6年、10年甚至20年保證續保責任的長期醫療險，或針對癌癥/心腦血管等疾病終身續保。這類產品普遍具備在合同中列明保證續保期間內不因健康狀況變化拒保、理賠后依然可續保、即便產品停售也不影響老客戶繼續承保。
除了選購長期醫療險外，有保險銷售人員向界面新聞建議，醫療險應與重疾險、門診險等長期健康險搭配配置，借此分散高額或頻繁理賠帶來的續保壓力，避免因健康狀況變化在關鍵時期失去保障。
