來源：經濟日報

　　近日，報行合一國家金融監督管理總局發布《關于加強非車險業務監管有關事項的遏制通知》，自2025年11月1日起實施，保險標志著非車險領域“報行合一”改革正式落地。非理這是性競繼車險綜合改革后的又一次制度升級，對于推動財產保險高質量發展、報行合一維護市場秩序、遏制保護消費者權益，保險具有里程碑意義。非理

　　非車險業務，性競是報行合一指機動車輛保險以外的其他財產保險業務。近年來，遏制非車險業務快速增長，保險成為財險公司轉型的非理“第二曲線”。2025年上半年，性競非車險保費收入已占財險總保費的53%以上。然而，規模擴張背后，惡性競爭、變相返利、虛列費用等問題頻發，一些機構以“高費用換規模”“低費率搶市場”，陷入“增收不增利”的怪圈。

　　此次改革釋放的首要信號，是摒棄“唯規模論”。監管明確要求財險公司降低對保費規模和市場份額的考核權重，強化對合規經營、質量效益和消費者保護的考核。這一轉向意味著行業邏輯的根本變化——從以量取勝轉向以質取勝，從比快比大轉向比穩比優。

　　“報行合一”的核心，是保險公司實際執行的條款和費率必須與備案內容保持一致。過去，非車險領域存在“報而不行、行而不報”現象，一些險企通過附加協議、特別約定突破備案標準，違規支付高額手續費、拆分保費、虛列費用，導致費用率畸高、成本失控。更有甚者，為爭奪市場，把保險異化為補貼工具，背離商業原則。

　　此次下發的《通知》對癥下藥：嚴格費率管理，明確附加費率與逐單手續費率上限；強化費用核算，禁止以宣傳費、技術服務費等名目變相支付手續費；推行“見費出單”，防止賬實不符。監管組合拳直擊高費用、低費率、責任泛化等痼疾，旨在恢復定價秩序、遏制非理性競爭，讓保險回歸風險保障本源。

　　制度之治，關鍵在執行。此次改革既有監管剛性，也強化行業協同。監管部門將建立“查處—通報—掛鉤”機制，推動執法常態化、精準化；并明確行業協會、精算師協會、銀保信等機構的責任分工，形成監管與自律并行、制度與技術并進的治理格局。

　　改革帶來的短期陣痛在所難免。對部分依賴高費用擴張的中小險企而言，盈利壓力將增大。但從長遠看，這是行業脫虛向實、由亂到治的必由之路。監管的目標不是壓縮市場，而是通過規則重塑，建立公平競爭生態，讓保險業從“費用陷阱”中走出，重塑健康盈利模式。

　　保險業的核心功能不在于追求規模擴張，而在于有效發揮風險管理和社會保障作用。改革的落腳點，是讓保險公司把更多資源用于風險識別、風險預防和風險減量。當行業理念從跑馬圈地轉向防災減損，保險才能真正成為實體經濟的“穩壓器”、社會安全的“減震器”。

　　“報行合一”不是行政管控，而是一場行業治理結構的深層重塑。它既是防范風險的治本之舉，也是推動保險業回歸本源、服務民生的根本要求。只有當每份保單真實可查、每筆費用合規透明、每項責任回歸射幸原則，保險業才能贏得社會信任，行穩致遠。

　　從車險到非車險，從“費用治理”到“責任回歸”，這場改革的核心，是讓保險回到保障風險、創造信任的本源之上。規則成為底線，理性成為常態，我國財產保險業的高質量發展之路，必將越走越穩、越走越寬。