買了保單卻后悔了怎么辦損失

在社交媒體上，經常有消費者抱怨對目前持有的退保保單不滿意，但因為退保能退回的屢禁錢遠低于已交保費，因此陷入是不止繼續投入還是將錢打水漂的困惑。

這時下面的為何評論會涌現大量“好心人”，分享自己是消費通過第三方渠道獲取全額保費退款。界面新聞記者與其中一家第三方渠道對話發現，黑產退保一般損失從投訴代理人開始，消費者通過打電話等方式獲取誤導銷售的退保錄音證據，之后退保代理向保險公司或者監管部門投訴，屢禁要求全額退還保費。不止一般在開始退保時，為何代理會向消費者收取數千元定金，消費在保司退還保費后，黑產代理會抽取30%左右損失手續費，這便是所謂退保黑產。

圖片來源：退保商家廣告

在今年的金融教育宣傳周中，提示防范金融領域“黑灰產”侵害也成為重點。為何退保黑產對行業危害大？消費者該如何避免？

退保黑產花樣多

根據北京金融監管局日前發布的消費者提示，“退保黑產” 常以 “保單升級” 為幌子，不法分子通過非法獲取的客戶信息，冒充保險公司客服或工作人員，以電話、微信、上門等方式聯系消費者，借保險分紅、保單升級、期滿等理由邀約領取禮品并推介 “升級產品”；同時詆毀原保單所屬公司經營不善或被收購、影響保單權益，承諾消費者繳納折扣額外保費即可享全部保障，待消費者繳費后，便未經同意用該費用購入其根本不需要的 “升級產品” 牟利。

不法分子還通過虛假宣傳引誘消費者，以 “舊產品過時”“收益更高” 等話術誘使原有保單退保，并誘導通過第三方或非官方渠道購買 “升級產品”，實際收益遠低于承諾、保障內容與宣傳嚴重不符；更有甚者會騙消費者將退保錢款轉入其掌握的賬戶，隨后卷款潛逃。

除了“保單升級”，抓住客戶想要退保卻不想蒙受損失的心理進行牟利也是“退保黑產”常見的形式。

上海蘭迪律師事務所高級合伙人陳禹彥向界面新聞透露，一方面，代理退保會收取高額的手續費，另一方面，退保黑產還可以通過誘導消費者再購買一張新的保單，從保險公司再獲取一筆傭金，甚至某些保險銷售為了高額的新人傭金，通過自保件和退保套利，從保險公司處“薅羊毛”。

有保險業從業者告訴界面新聞，保險公司內部人員也成為了“退保黑產”背后的推手。“保險公司考核導向重數字輕品質，給病毒滋生提供了土壤，客觀推動了承保端亂象叢生，投訴是不可避免的。投訴引發全額退費等又鼓勵滋生了代理退保等黑產，我們這邊所謂的專業黑產里有很大一部分來自以前隨著人海加入行業又帶著怨氣和不滿離開的前代理人，他們沒掙到錢，只讓他們自保了一堆保單，帶著憤怒搖身一變成了如今的麻煩制造者。”

退保黑產的存在對整個行業傷害極大。精算視覺咨詢創始人牟劍群向界面新聞記者指出，保險合同中列明的保險利益是在保險開發時算好的，符合精算平衡原理。當保單退保時能退回的利益比保費要少，是因為這張保單還處于生效初期，涉及大量銷售傭金和其他費用。如果發生全額退款，保險公司一定會虧損。“保險公司為了彌補這些損失，一定會在產品定價時根據精算平衡原則在費率上提高，從而讓廣大保險消費者共同承擔這部分損失。”

在整個代理退保黑產中，投保人看似拿回了保費，實際也蒙受損失。陳禹彥表示，一般涉及退保的產品都屬于長期險，比如重疾險等。投保人退掉之后會面臨因年齡導致的保費上漲或者因身體原因無險可保的情況。部分保單的舊條款比新條款更寬松，因此投保人被“忽悠”退保也令自己失去了合適的保障。

甚至投保人大量信息被退保黑產掌握后，黑產人員會通過再次販賣、冒辦貸款、敲詐勒索等形式危害投保人的個人隱私，從中再獲取一層利益。

消費者慧眼勿輕信

“退保黑產”花樣多危害大，消費者如何能避免？

為保護金融消費者合法權益，北京金融監管局提示消費者要核實身份，通過保險公司官方客服、柜面核驗對方工號、服務區域等信息；二是識別異常話術，警惕 “保單升級”“保本高收益”“全額退保” 等表述，通過官方渠道核實業務真實性，區分保險與理財、儲蓄產品；三是謹慎退保，需退保時通過官方渠道辦理，勿信非官方 “快速退保” 服務。

同時需保護個人信息，妥善保管身份證、銀行卡、保單等，不泄露驗證碼、密碼等敏感信息，可設銀行卡交易提醒；若與保險公司有糾紛，可協商、行業協會調解、向 12378 投訴或起訴，如遇詐騙、財產損失，保留證據并立即向公安機關報案。

中國人壽提醒消費者，消費者需理性選擇金融產品，根據自身需求、經濟狀況及風險承受力，從正規渠道挑選適配服務，提高風險意識，勿受 “全額退保”“退舊投新” 誘惑購買超出能力范圍的產品；同時注重信息與財產安全，妥善保管身份證件、銀行卡、金融賬戶，不輕易委托他人代辦手續，避免信息泄露或財產損失。

若與金融機構產生糾紛，應通過協商、行業調解、向金融監管部門反映、向法院提起訴訟等正當渠道維權，切勿輕信不法分子虛假承諾、參與違法違規活動；如發現合法權益受侵害，需保存相關證據，及時向公安機關報案，避免陷入法律風險陷阱。