發(fā)布時(shí)間:2025-12-01 17:48:40 來源:柳煙花霧網(wǎng) 作者:休閑

滿足大額支付需求
北京商報(bào)記者了解到,人民電子支付類型主要分為網(wǎng)上支付、銀行銀行用卡影響電話支付、取消移動(dòng)支付、卡支銷售點(diǎn)終端交易、付限自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。額信
此前,利率出于審慎性原則,上下《電子支付指引(第一號(hào))》設(shè)定了電子支付限額,限對(duì)明確銀行對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀支付單筆1000元、人民日累計(jì)5000元的銀行銀行用卡影響限制,以及單位客戶從其銀行賬戶支付給個(gè)人賬戶的取消款項(xiàng),單筆金額不得超過5萬元。卡支
而此次,付限人民銀行明確提出:將刪除《電子支付指引(第一號(hào))》(中國(guó)人民銀行公告〔2005〕第23號(hào))第二十五條第二款、額信第三款、第四款,也就意味著,相關(guān)支付交易限額被取消。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為,該規(guī)定被刪除,標(biāo)志著電子支付從“小額便民”向“全場(chǎng)景覆蓋”轉(zhuǎn)型。對(duì)消費(fèi)者而言,大額支付需求將得到極大滿足。無論是購(gòu)置房產(chǎn)、跨境交易,還是參與高端消費(fèi),資金流轉(zhuǎn)都將更加順暢。
2005年相關(guān)指引出臺(tái)時(shí),我國(guó)電子支付剛起步,網(wǎng)銀是主要形式。博通咨詢首席分析師王蓬博告訴北京商報(bào)記者,當(dāng)時(shí),技術(shù)和安全體系不完善,新興支付工具涌現(xiàn)但交易規(guī)范缺失,存在資金安全和洗錢等風(fēng)險(xiǎn),也是在此背景下,該指引應(yīng)運(yùn)而生,特別是第二十五條對(duì)交易金額的限制,主要是針對(duì)當(dāng)時(shí)密碼技術(shù)不足、盜刷風(fēng)險(xiǎn)高的情況,為保障資金安全筑起基礎(chǔ)防線。
不過,隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和移動(dòng)支付的普及以及用戶使用習(xí)慣的改變,現(xiàn)有支付限額和相關(guān)規(guī)定早已超過了當(dāng)時(shí)的要求,例如,2015年實(shí)施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》建立了分類分級(jí)管理模式,Ⅲ類支付賬戶年累計(jì)限額達(dá)20萬元,銀行支付渠道的開放程度更高,多數(shù)銀行的手機(jī)銀行大額轉(zhuǎn)賬限額已達(dá)數(shù)十萬,且支持用戶根據(jù)需求自主調(diào)整。
“所以說人民銀行此次屬于刪除過時(shí)條款。”王蓬博進(jìn)一步指出,可以看到,目前監(jiān)管重心也已經(jīng)轉(zhuǎn)向全流程風(fēng)險(xiǎn)防控和功能監(jiān)管,《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》強(qiáng)調(diào)的穿透式監(jiān)管和備付金管理,形成更靈活高效的監(jiān)管框架,既保障安全又激發(fā)市場(chǎng)活力,還可推動(dòng)電子支付高質(zhì)量發(fā)展。
“限額放開,利率上下限放開,會(huì)讓金融機(jī)構(gòu)更加靈活地設(shè)置利率,也讓消費(fèi)者可以用電子支付等便利手段購(gòu)買大件消費(fèi)品,刺激消費(fèi)者用信用卡的頻率。從而盤活銀行的電子支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)。”談及具體影響,知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者盤和林說道。
促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展
另在信用卡領(lǐng)域,人民銀行同樣刪除了相關(guān)過時(shí)條款。
其中就包括,擬刪除關(guān)于信用卡透支利率上下限管理的規(guī)定,例如“對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理,透支利率上限為日利率萬分之五,透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”的表述;另外還將刪除第六條信用卡業(yè)務(wù)信息披露相關(guān)規(guī)定;刪除利率報(bào)送相關(guān)規(guī)定。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為,擬刪除信用卡透支利率上下限管理規(guī)定,同樣影響深遠(yuǎn)。自2016年設(shè)定利率上下限以來,信用卡市場(chǎng)逐步走向規(guī)范,但隨著市場(chǎng)飽和度提升,創(chuàng)新動(dòng)力不足等問題日益凸顯。
取消利率限制,將讓銀行獲得更大的定價(jià)自主權(quán)。銀行能夠依據(jù)客戶的信用狀況、消費(fèi)習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),量身定制差異化利率方案。信用良好的消費(fèi)者則有望享受更低利率,而信用欠佳者需承擔(dān)更高成本。
王蓬博指出,2016年《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》出臺(tái)前,信用卡市場(chǎng)處于擴(kuò)張期,存在諸多問題。一方面,統(tǒng)一固定利率使產(chǎn)品缺乏多樣性,難以滿足個(gè)性化需求;另一方面,部分機(jī)構(gòu)無序競(jìng)爭(zhēng),出現(xiàn)高利率、亂收費(fèi)等現(xiàn)象,損害消費(fèi)者權(quán)益。因此,當(dāng)時(shí)設(shè)置信用卡透支利率上下限、要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整利率提前報(bào)告等條款,是為規(guī)范市場(chǎng)秩序,防止惡性競(jìng)爭(zhēng),保障消費(fèi)者合法權(quán)益。
不過,根據(jù)信用卡市場(chǎng)現(xiàn)有的情況來看,隨著信用卡市場(chǎng)成熟,風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善,原條款對(duì)市場(chǎng)活力的限制逐漸顯現(xiàn)。目前信用卡市場(chǎng)已經(jīng)飽和,增速不斷下滑,多地信用卡分支機(jī)構(gòu)被關(guān)閉,信用卡市場(chǎng)也亟待更多創(chuàng)新和改革。
曾經(jīng),信用卡市場(chǎng)處于“跑馬圈地”的高速擴(kuò)張階段。銀行通過大規(guī)模發(fā)卡,追求數(shù)量上的增長(zhǎng),但如今,市場(chǎng)逐漸飽和,不少發(fā)卡銀行出現(xiàn)業(yè)務(wù)縮水,資產(chǎn)質(zhì)量承壓已成常態(tài)。
一方面,發(fā)展至今,信用卡市場(chǎng)格局已發(fā)生顯著變化。根據(jù)人民銀行發(fā)布的二季度支付體系運(yùn)行總體情況,截至二季度末,全國(guó)共開立銀行卡100.68億張。其中,信用卡和借貸合一卡7.15億張,相較去年同期的7.49億張出現(xiàn)同比下降。
另一方面,激烈的存量競(jìng)爭(zhēng)下,機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)接連裁撤現(xiàn)象,據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì),開年至今已有超40家銀行信用卡分中心終止?fàn)I業(yè)。
王蓬博認(rèn)為,刪除利率上下限管理,可提升定價(jià)靈活性,銀行能根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和信用狀況差異化定價(jià),為信用好的客戶提供更低利率,滿足多元需求,促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展。刪除利率調(diào)整提前報(bào)告要求,則有利于減少行政干預(yù),能夠提高銀行自主經(jīng)營(yíng)能力,使其能更靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。這些修改符合市場(chǎng)化改革方向,有利于激發(fā)信用卡市場(chǎng)活力。
盤和林也指出,政策試圖通過增加銀行經(jīng)營(yíng)靈活性、定價(jià)靈活性的方式,助力銀行開拓消費(fèi)貸業(yè)務(wù),當(dāng)前銀行正在轉(zhuǎn)型期,原來的房貸對(duì)銀行的支撐力度在減弱,需要更多元的信貸業(yè)務(wù)來保持銀行業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模,也是為了維持銀行業(yè)穩(wěn)定,防止銀行業(yè)收縮造成宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。他進(jìn)一步稱,“個(gè)人認(rèn)為對(duì)金融行業(yè)的消費(fèi)貸有提振,但提振幅度還有待觀察”。
對(duì)于此次調(diào)整,人民銀行解釋,一方面是為加強(qiáng)金融法治建設(shè),完善中央銀行法律法規(guī)體系,另外也是結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展變化,不斷完善支付領(lǐng)域制度建設(shè)。支付領(lǐng)域制度建設(shè)起步較早,部分規(guī)范性文件出臺(tái)距今已久。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,部分制度規(guī)定與業(yè)務(wù)實(shí)踐出現(xiàn)一定差異,需進(jìn)行修改以更好地服務(wù)金融實(shí)踐發(fā)展。
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