助貸“加減法”：息費亮底，合作瘦身
記者：溫婷
國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的加減法《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》（簡稱“助貸新規(guī)”）實施近兩個月，助貸行業(yè)正經歷一場深刻的合作瘦身“加減法”重塑。
近日，助貸上海證券報記者從多家平臺獲悉，息費監(jiān)管將進一步推動網貸息費披露規(guī)范，亮底在息費披露上做“加法”：擬強制披露的加減法息費分為“確定性息費”和“或有息費”兩大類別，目前已有螞蟻、合作瘦身美團等7家頭部平臺率先試點，助貸以堵住隱性息費漏洞。息費
與此同時，亮底自助貸新規(guī)實施以來，加減法資金端的合作瘦身合作“減法”同步顯現(xiàn)，龍江銀行、助貸烏魯木齊銀行等中小銀行密集收縮助貸合作，息費行業(yè)風險防控導向愈發(fā)清晰。亮底這場雙向調整，正推動助貸行業(yè)從規(guī)模擴張向質效提升轉型。
息費披露做“加法”：多維度、更透明
記者從多家平臺獲悉，近期監(jiān)管擬進一步推動網貸息費披露規(guī)范，擬強制披露的息費分為“確定性息費”和“或有息費”兩大類別，目前已有包括螞蟻、美團、京東在內的7家平臺開啟息費改造試點。
“申請10萬元貸款，不僅能看到明確的利息和擔保費，連逾期、提前還款等或有息費都要標注清晰?！蹦愁^部助貸平臺內部人士告訴記者，在監(jiān)管的多輪調研推動下，經過前期多個平臺的溝通和試點，互聯(lián)網個人貸款業(yè)務綜合融資成本的公開披露即將有章可循。
此次新規(guī)的核心突破在于，構建了“確定性息費+或有息費”的多維度披露體系，平臺需明確息費項目、收取標準、年化利率以及收取主體，并對綜合年化成本和每期應還款額度等關鍵指標進行披露。其中，“或有息費”針對逾期違約和提前還款兩大場景，平臺需提前明示收費標準，改變了此前這類潛在成本常隱匿于合同細則中的狀況。
“過去借款人常因不知情而陷入‘隱性成本’陷阱，息費展示進一步透明化、規(guī)范化，能夠在防范‘李鬼’App的同時，從源頭保護金融消費者的合法權益，也能夠助力金融消費者后續(xù)進一步降低財務負擔?！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮告訴上證報記者。
某試點平臺內部人士告訴記者，早在今年7月，監(jiān)管部門已經召集各平臺展開息費披露的摸底調研。目前，包括螞蟻、美團等在內的7家頭部平臺已率先啟動息費披露改造，但最終確定的披露形式可能會根據各家平臺特色進行微調，而目前的息費披露樣本未將會員費納入披露范圍。
所謂“會員費”模式，是指不少消費金融公司、助貸平臺提供的“會員權益”，有的提供生活類權益等增值服務，比如咖啡券、視頻會員折扣券等；有的掛鉤借款額度等金融權益，比如買了會員才能借款，或者會員費定價隨貸款金額浮動，業(yè)內常稱其為“大權益”類會員，此前主要發(fā)生在利率24%至36%的平臺。
記者從多位受訪人士處獲悉，為規(guī)范會員業(yè)務，監(jiān)管已明確會員費模式的三條“紅線”：一是遵循物價對等原則，即會員權益價值需與售價匹配；二是禁止強制綁定，不得將會員購買作為貸款前提條件；三是流程隔離，會員權益購買通道需與貸款申請流程分離。
目前行業(yè)共識是：定價隨貸款金額浮動的“大權益”類會員，實質是平臺通過會員費補充息費，以實現(xiàn)超額收益的變相操作，屬于助貸新規(guī)明令禁止的“通過‘會員權益’‘增值權益’等方式變相提高綜合融資成本”范疇。
從監(jiān)管脈絡看，此次推動息費透明化被認為是行業(yè)規(guī)范的升級，也延續(xù)了助貸新規(guī)的監(jiān)管導向?！斑@一規(guī)范從制度上堵住了通過拆分費用變相抬高利率的漏洞，讓利率紅線真正落到實處，同時將引導會員業(yè)務回歸增值服務本質，與貸款息費徹底剝離，避免淪為變相收費的載體?！辈┩ㄗ稍兘鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博對上證報記者表示。
助貸合作做“減法”：調節(jié)奏、避風險
自助貸新規(guī)10月1日實施以來，在“名單制管理”的要求下，監(jiān)管收緊的連鎖反應已傳導至資金端，多家中小銀行開始收縮助貸合作。
11月5日，龍江銀行在官網披露互聯(lián)網助貸業(yè)務合作機構名單，僅存的合作機構“深圳首付寶金融科技有限公司”變更為“已停止合作”狀態(tài)。11月6日，烏魯木齊銀行公告稱停止開展合作類個人互聯(lián)網消費貸款，并披露目前存量業(yè)務涉及的9家合作機構，集中于微眾銀行、馬上消金、奇富科技等頭部機構；同日，贛州銀行在官網披露互聯(lián)網助貸業(yè)務合作機構名單，三家機構合作狀態(tài)均為“已停止合作”。此外，吉林億聯(lián)銀行等大幅縮減合作助貸機構數(shù)量。由此可見，資金端在維持存量業(yè)務的基礎上，在合作模式上普遍選擇“做減法”。
對此，蘇筱芮表示，新規(guī)之下助貸業(yè)務的增信余額納入統(tǒng)一授信管理，中小銀行在資本管理等方面面臨更大挑戰(zhàn)，背后反映出銀行從追求貸款業(yè)務“規(guī)模擴張”轉向“風險規(guī)避”的邏輯變化。
但由此帶來的短期貸款供給收緊值得警惕，王蓬博認為，部分依賴中小銀行與中小助貸機構合作的高風險客群融資渠道收窄，可能出現(xiàn)短期的還款波動。
這意味著，面臨運營邏輯和增長挑戰(zhàn)的還有助貸平臺。雖然第三季度還處于助貸新規(guī)落地過渡期，但助貸平臺已經開始主動調整運營節(jié)奏，收緊風控標準。從剛剛公布的三季報數(shù)據來看，奇富科技、信也科技第三季度凈利潤都出現(xiàn)了罕見的環(huán)比下滑，降幅分別達到18%和15%。
奇富科技首席風險官鄭彥在三季報中表示，隨著公司在9月和10月進一步收緊風控標準，新發(fā)放貸款的風險表現(xiàn)逐步企穩(wěn)并出現(xiàn)邊際改善，但由于存量貸款的風險表現(xiàn)對新增貸款風險的改善產生了抵消作用，預計未來幾個月整體風險水平將繼續(xù)波動，直至貸款結構出現(xiàn)轉變。
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