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6家國有大行、億信用8家股份行信用卡貸款余額變化情況。正失貝殼財經記者據Wind數據制圖

　　整體來看，去屆截至今年上半年末，年輕14家銀行信用卡貸款余額7.52萬億元，縮水合計較年初減少了近2000億元，半年同比下滑2.56%。億信用建設銀行、正失招商銀行、去屆農業銀行信用卡貸款余額位列前三，年輕分別為10580.11億元、縮水9244.89億元、半年9101.59億元。億信用

　　從信用卡交易額來看，今年上半年，招商銀行雖實現信用卡交易額2.02萬億元，領跑其他上市銀行，但同比下降8.54%。9月1日，招商銀行副行長兼財務負責人彭家文在2025年中期業績發布會上表示，當前銀行今年手續費及傭金收入總體承壓，最大的壓力來自于信用卡業務收入。

　　彭家文介紹，信用卡的交易量下行與當前整個消費市場增速尚未恢復息息相關。這帶來招行信用卡收入負增長16%，而該行信用卡客戶數在增加，這意味著每個客戶的戶均消費、筆均消費金額有所下降，這是信用卡收入負增長的主要原因。招行信用卡收入占比較高，因此影響相對較大。

　　另據財報披露，中信銀行信用卡交易量1.09萬億元，同比下降12.54%；信用卡業務收入244.86億元，同比下降14.61%。華夏銀行信用卡交易總額3586.70億元，同比下降16.32%，實現信用卡業務收入75.74億元，同比下降12.91%。

　　除此之外，14家銀行中多家銀行信用卡不良率都較年初上升。截至今年上半年末，工商銀行、建設銀行、農業銀行信用卡不良率分別較年初上升了0.25%、0.13%、0.05%。

　　信用卡發卡量下降 產品敏捷迭代方面仍有改進空間

　　央行發布的2024年支付體系運行總體情況顯示，截至2024年末，全國共開立銀行卡99.13億張，同比增長1.29%。其中，借記卡91.86億張，同比增長1.84%；信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%。人均持有銀行卡7.04張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.52張。

　　對于消費者“拋棄”信用卡現象，王蓬博認為，客群行為的全面轉變是多重因素疊加的結果，一方面，年輕群體更傾向使用嵌入消費場景的互聯網信用工具，其“先享后付”、免年費、小額靈活的特點更契合其消費習慣；另一方面，中老年客群信用卡使用趨于保守，存量用戶活躍度下降，部分高齡用戶因風險意識增強而主動銷卡或減少使用，也在加劇整體數據萎縮。

　　從行業層面看，董希淼指出，信用卡發卡量有所下降，主要是受到2022年信用卡新規的影響。信用卡新規對信用卡業務發展產生了重大和深遠的影響，推動信用卡業務從“跑馬圈地”的粗放發展階段邁入專業精細的高質量發展階段。

　　董希淼稱，未來銀行可以尋求差異化、特色化發展道路。優化發展模式，為持卡人提供息費和額度適中、特色鮮明的信用卡產品；堅持差異化發展，探索客群差異化定位，探索推出服務鄉村振興、新市民等專屬信用卡；用好金融科技，加快探索數字信用卡，為消費者提供更好的互聯網消費信貸服務。

　　“可改進的方面很多，信用卡當前的核心短板在于場景適配性弱、用戶體驗滯后。年費門檻、審批流程復雜、還款提醒不智能、額度管理僵化等問題長期存在?！蓖跖畈┍硎?，銀行在數據運營、用戶洞察和產品敏捷迭代方面仍有明顯改進空間，如推出場景化免年費卡、優化智能還款提醒、建立動態額度調節機制，并加強與電商、出行、本地生活平臺的深度合作，提升使用便利性。

　　王蓬博提到，信用卡和互聯網信用產品兩類產品各有優勢，若注重低成本、高頻小額消費，互聯網信用工具免息期靈活、門檻低，適合日常開銷；若追求高額度、長周期信貸及完整征信積累，信用卡仍具優勢，且高端卡權益不可替代。建議理性用戶優先選擇無年費或達標免年費的信用卡建立良好征信記錄，同時利用互聯網信用工具管理短期流動性。

　?。ㄎ闹悬S云、方芳、肖寒、陳鈺、夏天、何林、王麗娟均為化名）

　　新京報貝殼財經記者 徐雨婷