民營銀行異地攬儲是華瑞近年來金融監管的重點。監管部門三令五申，銀行異地異地規范地方法人銀行（除少數互聯網銀行外）跨地域開展互聯網存款業務。攬儲然而，調查當存款利率普遍進入“1”時代，標榜本地一些民營銀行仍可提供利率超過2%的僅限存款產品，這類產品名義上標榜“僅限本地客戶”，客戶客戶開存款后實則仍有個別機構突破監管“紅線”，華瑞通過微信小程序等第三方平臺、銀行異地異地自身數字渠道異地吸儲。攬儲

　　例如，調查華瑞銀行雖在微信小程序中明確其年利率2.35%的標榜本地存款產品“僅限上海地區客戶”，但經工作人員開通存款通道，僅限異地客戶同樣可以完成線上存入。客戶客戶開存款后這種異地攬儲行為，華瑞不僅面臨合規風險，也潛藏流動性隱患。

　　華瑞銀行涉嫌變相異地攬儲

　　近日，中國證券報記者查詢華瑞銀行微信小程序發現，該行3年期定期存款利率為2.35%，但該產品明確標注“僅限上海地區客戶”。

　　然而，在實際操作中，這一地域限制存在變通空間。該行一位工作人員向記者透露：“雖然產品界面顯示僅限上海地區客戶，但開戶后我可以為您登記開通存款通道，屆時即可購買，您還可根據不同的存款金額享受到對應級別的新客福利，包括以卡券兌換微信立減金、京東卡等。”

　　在這位工作人員的引導下，記者成功開通了賬戶。對方開通存款通道后，記者隨即在華瑞銀行微信小程序完成了一筆利率為2.35%的存款，整個過程并無阻礙，盡管記者身處北京，且手機號歸屬地與戶籍所在地均非上海。

　　此類情況并非個例。在社交平臺上，多位網友分享了通過華瑞銀行手機銀行App或微信小程序異地存款的經歷，與記者情況類似，即在注冊賬號后，由華瑞銀行工作人員主動聯系并協助完成異地線上存款。此外，還有不少“存款特種兵”選擇跨省親赴上海，通過線下開戶成功存款。

　　記者就“微信小程序明確限區，但工作人員可協助異地客戶線上存入”這一看似矛盾的情況采訪華瑞銀行，截至記者發稿時，未得到該行回復。

　　這并非華瑞銀行首次在攬儲環節出現合規瑕疵。今年2月，該行就因以不正當手段吸收存款等原因，被國家金融監督管理總局上海監管局罰款680萬元。此外，該行還涉及未經核準履行高管職責、違規少提減值準備、以貸收費、大額風險暴露不達標、違規發放車位貸等多項嚴重違規問題。

　　民營銀行異地攬儲有嚴格限制

　　記者調查發現，各家民營銀行對異地客戶線上辦理存款業務的限制存在明顯差異。具體來看，部分銀行對此有明確限制，如蘇商銀行會提示：“所在區域未開通該功能”；微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行、富民銀行則支持異地客戶直接在線辦理存款。

　　針對民營銀行異地攬儲的合規性問題，業內人士表示，需視具體情況而定。目前，除微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行四家互聯網銀行獲準在全國范圍內吸收存款外，其余多數民營銀行仍需遵循屬地經營原則，不得異地攬儲。

　　異地展業通常指銀行在其注冊地轄區之外、且未設立實體網點的地區開展業務，其中異地攬儲與異地貸款有著不同的監管規定。監管部門對異地攬儲有較為嚴格的限制。2021年出臺的《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》明確，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合原銀保監會規定條件的除外。

　　“監管層擔憂跨區域攬儲會加劇存款利率競爭、削弱金融秩序，導致金融風險外溢。微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行四家民營銀行因其互聯網銀行屬性獲準在全國范圍吸儲，其余大部分民營銀行仍須遵循本地吸儲原則。因此，異地攬儲僅在特定銀行和業務類型下合規，普遍并不允許。”上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛告訴記者。

　　然而，該原則在現實中并未被嚴格執行。“民營銀行原則上是不能異地攬儲的，但各家銀行的實際執行情況并不一致。”一位北方地區民營銀行內部人士說。一位銀行業專家解釋道，民營銀行通常參照適用于城商行的、帶有地域限制的監管標準，原則上存款業務不允許跨區域經營，但界定本身比較模糊，例如現實中若外地客戶親自到現場開戶，就會被視同本地客戶。

　　在異地貸款方面，部分民營銀行經批準可通過互聯網等手段異地發放貸款，尤其是提供小微企業貸款。除了獲得特殊資質的銀行外，其他民營銀行不能異地放貸。

　　2021年出臺的《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》強調，嚴控跨地域經營，地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合原銀保監會其他規定條件的除外。

　　“不過在實踐中，仍有部分民營銀行通過‘白名單’、點對點邀請等隱蔽的方式異地展業，這可能存在合規瑕疵。”曾剛說。

　　律師稱異地攬儲面臨法律風險

　　業內人士認為，民營銀行異地攬儲將面臨法律風險，具體可能引發監管處罰，其風險根源主要涉及業務合規性及公司治理等方面。

　　“異地攬儲會放大銀行的流動性風險。一旦存款人在特定地區出現大規模集中提款，銀行將面臨提取資金不暢甚至支付危機，這類風險在異地展業時會進一步放大。原因在于，如果一家民營銀行跨多地吸儲，但資產配置、風險管理、人力資源高度集中在注冊地管理，若外地出現經濟變化或負面傳聞，異地客戶更易‘用腳投票’，造成資金迅速流失。”曾剛說。

　　同時，一旦發生風險，由于民營銀行注冊地與業務開展地分離，監管歸屬極易模糊，從而增加了風險管控的難度。“例如，一家注冊地在上海的銀行，若其在北京開展的業務出現問題，應由何地、何部門承擔主要監管責任？”四川安公律師事務所創始合伙人崔文官說。

　　此外，異地攬儲會加劇市場競爭，銀行為吸引異地客戶可能抬高存款利率，推高負債成本，導致流動性管理難度和經營壓力倍增。“吸收高成本存款可能會倒逼銀行從事高風險業務，以覆蓋成本。若銀行的資產負債管理能力無法駕馭這種風險，將危及經營的穩健性與可持續性。”上述銀行業專家表示。

　　近年來，監管部門加大了對銀行異地展業的監管力度。國家金融監督管理總局網站信息顯示，因違規異地開展業務、違規發放異地貸款而收到罰單的銀行并不少見，相關機構及責任人均會受到處罰。例如，去年2月，原中山古鎮南粵村鎮銀行就因違規開展異地業務、同業業務嚴重違反審慎經營規則被罰款80萬元，時任行長唐本建同時被予以警告并罰款5萬元。

　　北京安杰世澤律師事務所合伙人黃興超告訴記者，處罰銀行異地攬儲違規行為，主要依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條及《國家金融監督管理總局行政處罰辦法》第三條等規定，并普遍實行“雙罰制”。具體而言，對機構的處罰包括警告、罰款、責令停業整頓、吊銷業務許可證等；對個人的處罰則包括警告、罰款、取消任職資格、禁止從事銀行業工作等。“實踐中以警告和罰款較為常見，但若機構屢查屢犯，則可能面臨停業整頓等處罰。”崔文官補充道。

　　受物理網點少、缺乏品牌影響力等不利因素影響，多數民營銀行長期面臨較大的獲客與攬儲壓力，這也成為部分民營銀行鋌而走險異地攬儲的動因之一。業內人士認為，民營銀行可嘗試打造開放銀行生態，與更多第三方平臺合作，拓展獲客渠道；加強個人理財、財富管理的產品創新，提供差異化解決方案，增強客戶黏性。