經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 田國(guó)寶
10月10日下午，楊清為賣房去了一趟銀行和小區(qū)門口的有人中介門店，匯總銀行和中介的起房信息后，楊清發(fā)現(xiàn)，樓市冷清現(xiàn)在賣掉房子所得的有人錢還不夠支付貸款的尾款。
楊清的起房小兩居位于一線城市的核心區(qū)，2019年底購(gòu)入，樓市冷清目前房貸尾款本金還剩230多萬(wàn)元。有人中介告訴她，起房房子的樓市冷清成交價(jià)預(yù)計(jì)在220萬(wàn)元左右，她簡(jiǎn)單算了一下，有人想要賣掉房子，起房還需要補(bǔ)上十幾萬(wàn)元。樓市冷清
楊清的有人情況并非個(gè)例。2025年9月底，起房因計(jì)劃回老家發(fā)展，王斌打算賣掉自住的房子，向中介咨詢后，他發(fā)現(xiàn)200多萬(wàn)元購(gòu)入的房子，目前只能賣到100萬(wàn)元出頭，而他貸款的尾款還剩下120萬(wàn)元左右。
2025年中，馬燕為了賣掉老家的房子，向工作所在地城市的銀行貸款20萬(wàn)元，才勉強(qiáng)還清了銀行尾款。她說(shuō)，買房時(shí)，她和丈夫分別向同學(xué)借了不少錢才湊夠首付款，沒想到賣房時(shí)還得借錢，雖然損失慘重，但她也解脫了。
今年以來(lái)，賣房款無(wú)法覆蓋房貸尾款，有業(yè)主面臨“賣不起房”的尷尬。一位中介告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，他的一位客戶與買家已經(jīng)簽約，但由于借不到錢還尾款，最終沒有完成交易，“買家比較同情賣家，沒有收違約金”。
賣還是不賣
楊清的房子60多平方米，2019年底購(gòu)買時(shí)，總房款加上稅費(fèi)接近400萬(wàn)元，她和丈夫有100多萬(wàn)元的積蓄，雙方父母拿出20多萬(wàn)元，又向親戚、同學(xué)、朋友借了七八萬(wàn)元才湊夠首付。
買房幾乎耗盡楊清的積蓄，買完房后，她和丈夫只剩下5000元生活費(fèi)。2020年中，楊清的房貸辦下來(lái)了，每月1.4萬(wàn)元出頭，她和丈夫的工資加起來(lái)2.5萬(wàn)—2.6萬(wàn)元，足以應(yīng)付房貸。
楊清和丈夫在2019年結(jié)婚，婚后計(jì)劃要孩子，買房的一個(gè)重要理由是，她想讓孩子出生在自己的房子中。2020年底，楊清的女兒出生。
楊清原本在一家公司做電話銷售，產(chǎn)假期間基本沒有收入，考慮到未來(lái)孩子的教育需要用錢，產(chǎn)假結(jié)束后，她選擇辭職，跟同學(xué)一起做電商外貿(mào)。楊清的丈夫是一名程序員，孩子出生后，丈夫的收入完全可以覆蓋房貸和生活費(fèi)。
彼時(shí)，外貿(mào)電商比較賺錢。按照楊清的設(shè)想，等到孩子上小學(xué)時(shí)，他們有了一定積蓄，就可以換一套更大的房子，讓父母過(guò)來(lái)接送孩子，她和丈夫賺錢。
2023年下半年，楊清一家的生活節(jié)奏變了，先是丈夫被公司裁員，緊接著外貿(mào)電商生意也不好做了，每月1.4萬(wàn)元的房貸變成負(fù)擔(dān)。
每年，楊清家的房貸支出、生活費(fèi)及孩子花費(fèi)加起來(lái)30多萬(wàn)元。丈夫一直找不到工作，楊清的收入也不穩(wěn)定，為了房貸不斷供，丈夫跑起了外賣。
跑外賣是一個(gè)辛苦活兒，楊清說(shuō)，每天必須跑夠15個(gè)小時(shí)才能賺到房貸的錢，時(shí)間長(zhǎng)了，丈夫的身體開始吃不消。9月底，她和丈夫商量，計(jì)劃賣掉房子到郊區(qū)租房以減輕生活壓力。
楊清的房子至今累計(jì)還款近100萬(wàn)元，房貸尾款本金還剩下230萬(wàn)元左右。中介告訴她，根據(jù)以往同戶型成交價(jià)及當(dāng)前的市場(chǎng)行情，她的房子成交價(jià)預(yù)計(jì)在220萬(wàn)元左右，想要快速成交，價(jià)格還得更低。
從中介門店回家，楊清盤算了一下家底，現(xiàn)在，家里的積蓄不到10萬(wàn)元，賣掉房子所得加上全部積蓄，也無(wú)法覆蓋房貸尾款。她原來(lái)只知道有人買不起房，現(xiàn)在她面臨的是賣不起房。
找人借錢賣房，楊清不知道怎么張口，而且賣完房就一無(wú)所有了；不賣的話，按照現(xiàn)在的收入情況，斷供是早晚的事，一旦被銀行法拍，損失更大。
翻身資本
王斌的房子位于一線城市的衛(wèi)星城，2021年初購(gòu)入，是一套97平方米的三居室，原房主買入后一直沒有裝修，所以王斌買的是二手房，房子實(shí)際是新房現(xiàn)房。
房子總價(jià)203萬(wàn)元，中介費(fèi)、稅費(fèi)及裝修費(fèi)合計(jì)為35萬(wàn)元。也就是說(shuō)，王斌為這套房子共投入近240萬(wàn)元，照此計(jì)算，房子購(gòu)入單價(jià)接近2.5萬(wàn)元/平方米。
王斌大學(xué)畢業(yè)后就在該衛(wèi)星城做生意，2019年底，他將經(jīng)營(yíng)的飯店盤了出去，此后一直沒有找到合適的投資機(jī)會(huì)。買房一方面是為了改善居住條件，另一方面，他認(rèn)為當(dāng)時(shí)的房?jī)r(jià)適合抄底。
王斌曾認(rèn)為，2023年消費(fèi)領(lǐng)域?qū)⒂瓉?lái)一輪反彈，他和人合伙開了一家飯店，總投資達(dá)到數(shù)百萬(wàn)元。王斌說(shuō)，當(dāng)時(shí)，他身家上千萬(wàn)，投資飯店的錢只占他個(gè)人財(cái)富的一小部分。
飯店開業(yè)不久，生意變得冷清，半年后，王斌與合伙人因經(jīng)營(yíng)理念分歧散伙。王斌說(shuō)，散伙時(shí)，兩人誰(shuí)都不愿意要飯店，都想要現(xiàn)金，最后只能低價(jià)盤出去，整個(gè)投資打了水漂。
2023年下半年，王斌自己投資重新開了一家飯店，同時(shí)參與投資了幾個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域的項(xiàng)目。到2024年春節(jié)后，飯店每月虧損超過(guò)10萬(wàn)元，其他投資也處于燒錢狀態(tài)，看不到盈利的希望。
“這兩年把前十年的積累都虧進(jìn)去了，目前只剩下這套房了。”王斌說(shuō)，他打算回老家發(fā)展，這套房子是他留給自己東山再起的資本。
市場(chǎng)行情的走勢(shì)超出了王斌的判斷，2025年9月底，王斌咨詢中介后得知，現(xiàn)在他的房子最多能賣100萬(wàn)元，到年底估計(jì)只能賣到七八十萬(wàn)元。中介讓他早做打算，不要猶豫。
9月底，王斌將房子委托給中介出售。這幾年，王斌一共還了30萬(wàn)元房貸，最近，他又提前還了10萬(wàn)元，目前還剩120萬(wàn)元房貸尾款。按照當(dāng)前的市場(chǎng)行情，他想要賣掉房子，不僅湊不到翻身的資本，還需要再投入20萬(wàn)元。
王斌說(shuō)，房子肯定要賣，否則未來(lái)更難脫手。他打算回老家開一個(gè)小店養(yǎng)家糊口，多陪陪家人。之前，因?yàn)樯饷Γ慵胰藭r(shí)間太少，以后要全部補(bǔ)上。
貸款也要賣掉
不同于楊清和王斌，2025年中，馬燕成功賣掉了房子，為此，她還向銀行貸款了20萬(wàn)元。
馬燕從小生活在一座三線城市，2019年大學(xué)畢業(yè)后，沒有留在大學(xué)所在的省會(huì)城市，而是回到家鄉(xiāng)準(zhǔn)備考公。2021年，馬燕和丈夫在老家買了一套三居室做婚房。這套房子是次新房，首付款和稅費(fèi)加起來(lái)40多萬(wàn)元，貸款100多萬(wàn)元，月供4000多元。當(dāng)時(shí)丈夫已經(jīng)參加工作，雖然收入不高，但應(yīng)付房貸沒問(wèn)題。
馬燕的丈夫在縣城工作。兩人計(jì)劃，馬燕考公過(guò)關(guān)后留在市區(qū)，丈夫想辦法調(diào)回來(lái)；如果不能留在市區(qū)，兩人盡量到同一個(gè)縣城上班。2021年底，由于無(wú)法留在市區(qū)，她選擇到丈夫所在的縣城工作。在縣城穩(wěn)定后，她和丈夫在縣城貸款購(gòu)入一套住房。此后，他們的女兒在縣城出生，養(yǎng)孩子加上兩套住房的月供，讓小兩口本來(lái)寬松的日子緊張起來(lái)。
馬燕一直想賣掉市區(qū)的房子，一方面，房子沒人住，也租不出去，每年還得交物業(yè)費(fèi)；另一方面，2023年市區(qū)房?jī)r(jià)波動(dòng)，這套房子已經(jīng)處于虧損狀態(tài)。不過(guò)，丈夫和婆家不舍得。
今年上半年，馬燕還是將房子委托給中介，為此和丈夫還吵了一架。她的丈夫一直認(rèn)為房?jī)r(jià)還能漲回來(lái)，現(xiàn)在賣了就等于虧了；她則認(rèn)為，現(xiàn)在不賣，以后虧得更多。
“五一”假期時(shí)，馬燕回市區(qū)父母家過(guò)節(jié)，順便咨詢了中介公司，她在市區(qū)的房子最多賣80萬(wàn)元。在她的堅(jiān)持下，房子最終以不到80萬(wàn)元的價(jià)格成交，她大概算了一下，市區(qū)的房子一共虧損了近60萬(wàn)元。
賣房時(shí)，馬燕在市區(qū)的房子還剩近90萬(wàn)元的房貸尾款，房子只能賣不到80萬(wàn)元，想要還清尾款，還需要自掏腰包拿出約20萬(wàn)元。好在她和丈夫都在體制內(nèi)上班，在工作的縣城很容易申請(qǐng)到貸款。
馬燕說(shuō)，賣房的最大原因是月供壓力太大，她和丈夫工資收入1萬(wàn)元出頭，房貸花去了三分之二，孩子的花銷也不少，剩下的錢只能勉強(qiáng)維持她和丈夫的溫飽，其他娛樂(lè)活動(dòng)想都不敢想。
在馬燕看來(lái)，她和丈夫的收入基本不會(huì)有太大變化，30年房貸壓力太大了，而且，隨著孩子逐漸成長(zhǎng)，花費(fèi)更大，總不能一直和雙方父母伸手要錢。所以，她明知道房子賣得虧，也堅(jiān)持要賣掉。
賣掉市區(qū)的房子雖然讓馬燕心痛了很長(zhǎng)時(shí)間，但縣城房子的月供只有3000多元，他們一家生活質(zhì)量迅速改善，假期也敢出門旅游了，還兩套房的月供時(shí)，買衣服和化妝品都需要盤算半天。
賣不起房
與楊清、王斌和馬燕一樣，在2018年至2021年購(gòu)房的很多人，都經(jīng)歷了房?jī)r(jià)和房貸利率的雙高點(diǎn)。
作為剛需，如果只是資產(chǎn)貶值，還不足以讓他們賣房。更直接的原因是，他們的收入覆蓋房貸變得吃力。楊清說(shuō)，賣掉房子后，她初步打算租房住，遠(yuǎn)郊區(qū)的兩居室，一個(gè)月的租金只有2500元左右。
上述中介告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，他的一位客戶同樣因?yàn)槭杖胂陆敌枰u房，買家也同意業(yè)主使用購(gòu)房款償還銀行尾款，但還差20萬(wàn)元，借了幾天也沒有湊齊，最終只能解約。
該中介說(shuō)，信用資質(zhì)相對(duì)較好的業(yè)主，可以申請(qǐng)消費(fèi)貸等借款，但如果用于償還房貸，可能會(huì)涉嫌違規(guī)，他們一般不鼓勵(lì)業(yè)主貸款賣房。此外，中介公司也可以推出過(guò)橋貸等信貸措施，但多數(shù)業(yè)主的經(jīng)濟(jì)狀況并不符合貸款要求。
在該中介人士看來(lái)，無(wú)論是上班族，還是做生意的，不到萬(wàn)不得已不會(huì)斷供。但在家庭收入無(wú)法覆蓋房貸時(shí)，想要不斷供，就只能賣掉房子。今年以來(lái)，賣不起房的情況開始多了起來(lái)。
他說(shuō)，除了賣房，還有一個(gè)途徑就是斷供保房，即主動(dòng)斷供，然后和銀行談暫停還貸。但這是一步險(xiǎn)棋，一旦斷供，銀行有兩種選擇：一種是和業(yè)主談，暫停還貸幾個(gè)月；另一種是向法院起訴法拍，一旦進(jìn)入法拍，業(yè)主的損失更大。
楊清身邊有熟人因還不起房貸申請(qǐng)了停貸，一次可以申請(qǐng)暫緩幾個(gè)月，最長(zhǎng)可以停還房貸三四年之久，但并非所有人都會(huì)申請(qǐng)成功。由于申請(qǐng)停還房貸需要斷供，目前她的經(jīng)濟(jì)狀況讓她不敢冒險(xiǎn)。
目前，部分城市開始出現(xiàn)專業(yè)為業(yè)主斷供保房的中介機(jī)構(gòu)。但上述中介認(rèn)為，這些機(jī)構(gòu)多數(shù)是“騙子”，因?yàn)椋绻梢詳喙┍７浚瑯I(yè)主自己也可以申請(qǐng)；如果銀行要法拍，中介機(jī)構(gòu)也無(wú)法阻止，所以，業(yè)主只是白白多花一筆冤枉錢。
（應(yīng)受訪者要求，楊清、王斌、馬燕均為化名）
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