8月13日，中央國新辦舉行新聞發布會，層面介紹近期出臺的首次“雙貼息”政策，即個人消費貸款財政貼息政策和服務業經營主體貸款貼息政策。貼息
其中，個人個人消費貸貼息政策此前多地曾有實踐，消費此次是貸利跌破中央層面首次出臺這項政策。除了如何享受、中央有何要求外，層面新政落地后，首次個人消費貸利率是貼息否會再次來到3%以下、借款人到底能省多少利息等成為焦點。個人
按照每一筆真實消費進行貼息
這是消費中央財政首次對個人消費貸款實施貼息，一句話來說，貸利跌破就是中央“居民貸款消費，國家幫忙還一部分利息。”
政策執行期限從今年9月1日至2026年8月31日，為期一年，其間使用個人消費貸進行消費可以享受1個百分點的貼息。政策到期后，可視實施效果研究延長期限、擴大支持范圍。
政策規定，對單筆消費5萬元以下的，無論購買何種商品或服務，均可按照實際消費金額享受貼息；對單筆消費5萬元以上，用于家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品和健康醫療等重點領域的消費可以享受貼息，但以5萬元額度為上限來計算。比如，小A從銀行借款10萬元消費貸全部用來買車，其中只有5萬元部分可以享受1個百分點的貼息。
政策同時規定，多筆消費可以疊加享受貼息。小A在政策執行期的一年里，使用消費貸進行過多筆消費，每一筆都可以享受貼息，但在同一家貸款機構累計享受貼息不能超過3000元。
需要注意的是，享受消費貸貼息有一個重要前提，即“要有真實的消費行為”，也就是說，個人從銀行申請到的消費貸，只有實際用于消費的部分才能享受貼息政策，打破了以往對整筆貸款貼息的慣例，精準支持其中用于消費的部分。
“如果借款人使用個人消費貸款用于一些非消費領域，或是其他違規套利行為，這不屬于政策的支持范圍，將無法取得貼息資金。”財政部金融司司長于紅表示。
能省大約三分之一利息
政策規定，貼息比例為1個百分點。記者查詢發現，目前商業銀行個人消費貸利率整體在3%以上，貼息1個百分點，意味著個人能省下約三分之一的利息。
假設，小B使用個人消費貸款，在政策執行期內花了20萬元用于裝修、買家具家電等消費，假設該筆消費貸款年利率為3%，在沒有貼息的情況下，他全年需要支付貸款利息6000元。新政出臺后，小B能夠享受1個百分點的貼息，最高可節省利息支出2000元。
記者注意到，早在今年3月，金融監管總局曾印發《關于發展消費金融助力提振消費的通知》，提出對個人消費貸“提額延時”，隨后多家銀行響應，個人消費貸利率一度跌至2.5%以下。為避免出現價格戰“內卷”，今年4月，監管機構叫停利率在3%以下的個人消費貸。
此次貼息政策一出，消費貸利率是否可能再次降到3%以下？“理論上存在這種可能，但要看具體如何執行。”某國有商業銀行信貸部門人士告訴記者。
該名銀行工作人員表示，此次出臺的政策是針對每一筆真實消費進行貼息，并非對整筆貸款貼息，因此，單筆消費貼息后可能拉低整筆貸款的利率，但未必會降到3%以下。
另有其他銀行信貸部門人士也向記者表示，這次貼息可能主要惠及規模龐大的中間客群，或者拉低平均利率而非普降。銀行方面也需要平衡成本與風險，如果利率過低，會影響盈利，還可能出現信用風險。
前述多位銀行人士均表示，作為一項新政策，銀行給出具體的貼息辦法還需要一段時間，能降多少要看最終如何執行。
確定23家貸款經辦機構實施新政
在具體操作上，借款人按照一般貸款流程進行申請，只需要增加一項操作，即授予貸款經辦機構相關權限，允許其識別貸款發放賬戶或者指定賬戶的交易信息。這樣安排是為了讓銀行等貸款經辦機構能夠識別到每一筆具體消費，從而進行貼息。
在定期收取貸款利息的時候，銀行等貸款經辦機構會直接扣減貼息資金，不需要借款人進行額外操作。借款人可通過短信、手機APP等了解貼息的具體情況。
此外，針對已經簽訂的貸款，貸款經辦機構可通過簽訂補充協議等方式來取得借款人的相關授權，借款人也能享受到貼息政策。
此次出臺的貼息政策確定了23家貸款經辦機構，包括工、農、中、建、交、郵儲6家國有大型商業銀行；12家全國性股份制商業銀行，分別是中信、光大、華夏、民生、招商、興業、廣發、平安、浦發、恒豐、浙商、渤海；以及5家其他個人消費貸款發放機構，分別是前海微眾、螞蟻消費、招聯消費、興業消費和中銀消費。
“今天早上我還接到一些不在這個政策范圍內的金融機構的詢問，我當時跟他們做了解釋，這項政策這次主要選擇的是全國范圍經營的、客戶規模較大的一些金融機構。”財政部副部長廖岷說。
廖岷表示，經辦機構是政策實施的一線，與借款人距離最近，因此，經辦機構必須要健全信息系統，對消費者的消費信息做到精準識別，確保貼息資金能夠真正用于支持消費。同時，貸款經辦機構對借款人授信時，要基于借款人的真實需求和信用狀況，不得借貼息政策誘導消費者進行借貸。
在貼息資金監管方面，金融監管總局新聞發言人、政策研究司司長郭武平表示，此次政策的執行情況將被納入日常監管，適時對貸款經辦機構貼息資金的申請、撥付、清算等情況開展核查，防范貼息資金套取挪用風險。
新京報記者 姜慧梓
柳煙花霧網
