來源：經濟日報

　　近年來，交強機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）制度在全國范圍內構筑起龐大的險功風險分攤與保障網絡。國家金融監督管理總局數據顯示，止于截至2024年底，賠付全國共有3.72億輛機動車投保交強險，交強同比增長4.2%；全年實現保費收入2710.6億元，險功賠付支出2262.8億元，止于風險保障金額高達74.3萬億元。賠付

　　隨著我國機動車保有量持續攀升，交強龐大的險功出行群體對風險保障需求不斷增長，交通事故引發的止于風險敞口亟需通過制度性安排加以覆蓋。交強險制度自2006年實施至今已近20年，賠付從覆蓋面不斷擴大到功能持續延伸，交強交強險在服務經濟社會發展的險功進程中作用日益凸顯。按照法律規定，止于每輛機動車都必須投保交強險。這不僅為駕駛人提供了統一的最低責任保障，也避免了因責任人無力賠償而引發的社會矛盾。

　　交強險的功能已超越“賠付”本身。以中國人壽財險公司為例，在山西等地積極參與道路交通事故社會救助基金運作，開辟“綠色通道”為事故傷者墊付搶救費用。在一起嚴重交通事故中，當地分公司通過救助基金及時支付搶救費用，為傷者贏得了寶貴的治療時間。中國人壽財險公司相關負責人表示，這類案例凸顯了交強險在社會治理與民生保障中的獨特價值，增強了保險的公共服務功能。

　　交強險兼具公平性與公益性。中國社會科學院金融研究所研究員、保險與經濟發展研究中心副主任王向楠認為，交強險是保險業參與社會風險管理的重要方式。一方面，它通過賠款支付和救助基金運行，確保受害者的搶救和基本醫療，照顧到無責任人事故的受害者；另一方面，它減少了肇事逃逸現象，使事故處理更加高效，降低社會沖突風險。同時，交強險運行中積累的數據還能為道路交通風險評估、車輛安全狀況分析提供重要參考，為公共治理提供科學依據。

　　當然，制度優勢之下也存在需要破解的新課題。由于實行統一費率，高風險駕駛人與低風險駕駛人承擔相同保費，難以體現風險定價原則，也削弱了對安全駕駛的激勵。為應對這一問題，部分地區和險企已探索將駕駛行為、事故記錄、交通違法情況等納入考量，引入差異化定價機制。通過價格杠桿引導駕駛行為改善，不僅有助于提升制度公平性，也能增強行業的可持續性。

　　在數字化轉型方面，隨著車聯網、大數據分析等技術的廣泛應用，保險公司可更精準識別事故成因，監管部門也能更高效監測風險。例如，通過車輛運行數據實時監控，不少保險公司能夠發現高風險駕駛行為，從源頭減少事故發生，降低賠付壓力。

　　在可持續發展層面，王向楠認為，綜合使用車型標準、車輛檢驗與維修、交通管理等多維度數據，有助于降低交強險的核保成本；在理賠環節，應用區塊鏈、自動審核單證、快速直付等新手段，能夠縮短理賠周期、降低成本；在服務端，結合救援技術與信息預警，還能有效減少事故損失。這些探索不僅提升了運行效率，也進一步促進了公平與普惠。

　　“可以預見，交強險的功能將不再局限于賠付本身，而是更深度地嵌入社會運行。”王向楠表示，從緩解交通事故矛盾到承擔公共救助責任，再到引導駕駛行為改善，交強險正以制度化方式不斷擴大社會功能。在中國式現代化進程中，這一制度將繼續發揮“經濟減震器”和“社會穩定器”的作用，為公眾提供更加堅實的安全保障。