盧浮宮被盜敲警鐘，當無價之寶遭遇無價之“保”
在扼腕痛惜無可估量的保文化損失之余，一個關乎風險與保障的盧浮問題也隨之浮出水面：當“無價”遭遇“無保”，藝術珍品的宮被命運該由誰守護？藝術品保險，這一小眾而專業的盜敲當無領域，也被推向了公眾視野的警鐘焦點。
無價之寶與保險真空
央視新聞10月22日消息，寶遭法國文化部21日表示，遇無盧浮宮博物館遭搶劫文物因相關法律規定和投保成本等原因未購買保險。保這意味著，盧浮如果文物無法追回，宮被法國政府和盧浮宮博物館無法獲得保險賠償。盜敲當無
文物處于保險“裸奔”狀態，警鐘這或源于一項根深蒂固的寶遭法律規定。美國哥倫比亞廣播公司援引一名法國藝術品保險專家的遇無話報道，法國法律規定，保國家級博物館不得為其在館藏品購置商業保險，除非藏品離開本館或出借給其他機構。
另據英國《每日電訊報》報道，全法逾60家國家博物館的藏品都沒有投保，因為不少藏品是“無價之寶”，保險公司幾乎不可能對其估價。巴黎檢察院檢察官洛爾·貝屈奧21日表示，8件遭搶文物仍然下落不明，經濟損失估計達8800萬歐元，從文物角度而言損失無可估量。
回溯案發那一刻：據巴黎檢方消息，19日9時30分左右，4名蒙面人來到盧浮宮外，分工配合操作升降裝置，從建筑物外部陽臺潛入室內，搶走陳列的珠寶。數分鐘內，9件文物被搶，其中一頂屬于歐仁妮皇后的皇冠已被警方找到，其余8件文物至今下落不明。
此次事件使得大眾重新審視“無價”資產與風險管理之間的巨大鴻溝。泰康在線相關負責人表示，對于博物館來說，藝術品保險是藝術品展覽過程中風險轉移的重要手段，但因市場環境不同，國內外藝術品保險投保策略存在差異。
探秘藝術品保險
當盧浮宮劫案的塵埃尚未落定，全球范圍內博物館藏品被盜、被毀的新聞不時見諸報端，一次次刺痛著公眾的神經，也愈發引起人們對博物館展品保險的重視。
那么，何為藝術品保險？一般而言，文物與藝術品的損失主要源于幾個關鍵環節：運輸或裝卸過程中的磕碰、盜竊、火災、水災等意外事故。藝術品保險是在傳統的財產保險和貨運保險基礎上演變和發展而來的一個專業險種，主要承保因火災、自然災害及其他意外事故對藝術品造成的直接物質損失。
業內人士對此打了個比方：保險就像一根“安全繩”，能夠幫助投保人轉移風險、分散損失。在博物館臨時展覽的復雜鏈條中，從小心翼翼地運輸、裝卸，到精心布置的展示，火災、水患、破損、失竊等風險如影隨形。鑒于展品自身所具有的非凡歷史與藝術價值，以及不可再生、不可替代的特性，一旦意外發生，造成的經濟損失往往是災難性的。若事先為展品投保，保險公司便能在承保協議框架下，承擔起意外所帶來的經濟損失，起到穩定器的作用。
金融領域業內人士史浩在接受北京商報記者采訪時表示，“以文物為例，其價值極高，一旦發生損害，帶來的經濟損失對于展覽館而言常常難以獨自承擔”。他指出，展覽館或博物館通過投保藝術品保險，每年只需繳納相對少量的保費，不僅能獲得潛在的經濟賠償保障，還能享受到保險公司提供的專業風險管理服務。
“只要投保的藝術品保險包含‘盜竊、搶劫責任’，且是警方認定為事實的盜竊搶劫事件，憑相關理賠材料，保險公司會按約定的保險價值及出險金額進行賠付。”泰康在線相關負責人表示。
尤其對于流動性強的臨時展品，藝術品保險還展現出其靈活的一面。一種被稱為“臨時保單”的合同應運而生，通常為期一年，若保險條件不變，可續約。更有業內熟知的“釘到釘”或“墻到墻”保單，其保險期限更為精準短暫，專為博物館臨時展覽設計。它約定保險責任從展品在借出方博物館的釘子或墻上被取下那一刻開始，直至展品安全返回并被重新掛上原處為止，完整覆蓋了運輸、裝卸、布展、撤展等所有環節。這種精細化的設計，體現了藝術品保險在應對特定場景風險時的專業性與適配性。
保險遇成長的煩惱
盡管藝術品保險在國際上已有相對成熟的實踐，但聚焦于中國市場，由于存在估價難度大、文物權屬復雜等固有難題，我國的文物、藝術品保險仍存在發展層面的挑戰。
泰康在線相關負責人表示，相對而言，國外藝術品保險體系更加成熟，且部分國家對博物館有專項資金支持，藝術品保險覆蓋更加全面；國內博物館則以“出展投保”為核心，日常館藏投保率較低，行業發展需要市場的培育以及各參與方的共同努力。
困擾國內藝術品保險發展的一大痛點，便是價值評估這座難以逾越的大山。在文物的價值評估方面，史浩表示，其受主觀影響因素較大，主要包括物理價值和精神價值。物理價值受文物本身的類別、年代和完整程度影響，而目前我國并沒有系統、統一的評判標準，對精神價值更加難以衡量。另外，隨著時間的推移，文物的價值也會發生變化，其變化趨勢難以預測。
價值評估的困難直接傳導至保險產品的定價與承保環節。史浩解釋道，據了解，保險公司對文物保險的保費定價主要涉及兩方面：一方面受到被保文物的價值影響，另一方面受到保險公司的償付能力影響。只有被保文物的總價值確定下來才能進一步確定保費。但如果保費定價過低，一旦發生保險事故，保險公司的償付能力不足，無論是保險公司還是投保單位都會受到影響；若保費定價過高，超出了投保單位的預算，顯然也會對投保產生影響。
擴面需各方共筑
面對挑戰，中國藝術品保險市場并非止步不前。業界共識在于，這片藍海市場潛力巨大，但其健康發展亟須在政策指引下，依靠行業主動創新、提升風險管理能力，并協同各方力量共同推進。
保險的市場化運作機制，被視為拓寬文物保護資金渠道的有效途徑。通過投保，文物面臨的風險得以從政府部門轉移至保險公司，改變了以往政府需要為可能發生的文物損失承擔全部風險的狀況，引入了市場化的風險分散機制。業內人士展望，未來藝術品保險市場必然擁有廣闊的前景，但這離不開相關政策的推動，保險公司主動創新，提高風險管理能力，協同推進藝術品保險市場的發展。
對于如何破局，史浩認為，首先，有關部門可以成立統一的藝術品鑒定評估機構，對文物的價值給予一定的參考范圍；其次，保險公司要充分利用大數據分析、類指數保險、區塊鏈等技術優化文物保險的保費厘定；此外，還要利用再保險等手段有效分散風險。
實踐中，已有地方開始探索創新模式。據了解，目前國內僅有極少數的文物保護單位投保了文物相關保險。鑒于文物的不可再生性和唯一性，它們絕非普通商品。基于此，福建省文物管理部門推出創新性的“文物保險+服務”項目，使保險成為文物保護的一種有效手段。通過與保險公司合作，支付保險費，讓保險公司與業主單位密切配合，通過查找安全隱患、制訂保護方案、配置先進的保護設備、加大巡查力量，避免事故發生，達到防范在前的目的。
在更宏觀的層面，業內人士建議，應著力構建立體、多層次的藝術品保險風險分散體系。由于缺乏相應的風險分散機制，保險公司的承保能力不足，應在藝術市場中建立立體、多層次且多結構相結合的藝術品保險風險分散體系，通過增加保險公司的藝術品保險保單類型、擴大承保范圍，采用再保險模式和共保模式，利用藝術保險行業協會分散保險風險。
