朱慧卿作

圖為中國(guó)人壽重慶市分公司工作人員走進(jìn)重慶市江北區(qū)江北城街道，產(chǎn)曝向居民普及金融消費(fèi)者保護(hù)知識(shí)。光專

蘭 希攝

購(gòu)買年金險(xiǎn)、業(yè)人又丟重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品增強(qiáng)健康、士看似熱損失養(yǎng)老保障，心幫險(xiǎn)消成為越來越多消費(fèi)者的讓保選擇。不過，資金也有消費(fèi)者看到所謂“代理退保”“幫你維權(quán)”等信息時(shí)，保障心里犯起嘀咕。代理退保

“繼續(xù)持有保單將蒙受經(jīng)濟(jì)損失”“這類保險(xiǎn)派不上用場(chǎng)”……一些個(gè)人和機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)散布此類信息，黑灰聲稱自己是產(chǎn)曝“專業(yè)人士”，可為消費(fèi)者“代理退保”。光專一旦消費(fèi)者信以為真，業(yè)人又丟交錢委托其退保，可能落入不法分子的陷阱。

“我現(xiàn)在常提醒家人朋友，看到‘代理退保’要警惕”

今年4月，重慶市榮昌區(qū)73歲的黃孃孃遇到了非法“代理退保”騙局。

“我在短視頻平臺(tái)看到一個(gè)律師稱‘新政策支持高額退保，好處多多’‘錢退回來拿在手里最踏實(shí)’，愿意低抽成幫消費(fèi)者退保。我2019年購(gòu)買了一款年金險(xiǎn)，5年時(shí)間交了4萬(wàn)元保費(fèi)，便想讓他幫忙把保費(fèi)退了。”黃孃孃說。

一分錢還沒到手，黃孃孃先付了4000元“服務(wù)費(fèi)”。

“打通視頻上的電話后，工作人員添加我的微信，聲稱可幫我退90%保費(fèi)，遠(yuǎn)高于正常退保比例，但必須有‘專業(yè)人士’協(xié)助。我一心動(dòng)，先后按要求支付了咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，請(qǐng)他們幫我退保。”黃孃孃說，付款后，工作人員要求她按模板寫信給當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門，投訴保險(xiǎn)公司代理人存在銷售誤導(dǎo)等行為。還特別“提示”，一旦接到保險(xiǎn)公司來電詢問情況，只按信上內(nèi)容回復(fù)，不要說有人幫忙退保。

保險(xiǎn)公司收到監(jiān)管部門轉(zhuǎn)去的投訴，進(jìn)行調(diào)查并與黃孃孃聯(lián)系溝通，判斷客戶可能遇到了非法“代理退保”騙局。

“向黃孃孃出售年金險(xiǎn)的代理人是她相識(shí)多年的老同事，投保時(shí)按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了‘雙錄’（錄音、錄像），沒有發(fā)現(xiàn)不當(dāng)行為。黃孃孃退休收入和家庭情況穩(wěn)定，應(yīng)當(dāng)不會(huì)急于退保。即便要退保，不先聯(lián)系代理人或保險(xiǎn)公司走正常流程，而是直接向監(jiān)管部門投訴，這像是‘代理退保’的慣用手法。”中國(guó)人壽壽險(xiǎn)榮昌支公司投訴處理人員倪萌霞說，事實(shí)上，如果正常申請(qǐng)退保，黃孃孃當(dāng)時(shí)可退得3.8萬(wàn)余元，因保險(xiǎn)期未到，中途退保按合同現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算，且保單價(jià)值處于上升趨勢(shì)，退保并不劃算，還會(huì)失去保險(xiǎn)保障。

“您知道自己退保能得到多少錢嗎？”“您是按照實(shí)際情況自愿寫信投訴的嗎？”“有沒有到保險(xiǎn)公司咨詢過退保事宜？”……聽了倪萌霞一番詢問解釋，黃孃孃回過神來，沒有按照代理方所說只敘述信上內(nèi)容，而是將“代理退保”相關(guān)的微信聊天記錄展示給倪萌霞。倪萌霞隨即協(xié)助黃孃孃報(bào)警、聯(lián)系相關(guān)監(jiān)管部門。

“最終，相關(guān)部門認(rèn)定對(duì)方提供虛假服務(wù)，服務(wù)合同無效，幫我追回了‘服務(wù)費(fèi)’。”黃孃孃說，若按對(duì)方所說退保3.6萬(wàn)元，扣除4000元費(fèi)用，實(shí)際只到手3.2萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于正常退保金額。此外，自己在退保念頭動(dòng)搖時(shí)，對(duì)方稱知道其家庭住址、聯(lián)系方式，曾對(duì)她進(jìn)行恐嚇。

這段經(jīng)歷讓黃孃孃頗有感觸。“買保險(xiǎn)本就是為了增加長(zhǎng)期保障。被這么一忽悠，險(xiǎn)些錢被騙又丟了保障。我現(xiàn)在常提醒家人朋友，看到‘代理退保’要警惕。”黃孃孃說。

以“代理維權(quán)”形式掩蓋非法獲利，將被依法嚴(yán)懲

記者了解到，金融黑灰產(chǎn)組織、個(gè)人為謀求非法利益，通常假借法務(wù)、咨詢公司名義，以“代理高額退保”為誘餌，利用投保人信息不對(duì)稱、維權(quán)知識(shí)不足等弱點(diǎn)，慫恿、誘導(dǎo)投保人委托代理“維權(quán)”，通過偽造材料、惡意投訴等方式，脅迫保險(xiǎn)公司支付超出保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值的退保金。這類行為擠占了正常投訴維權(quán)渠道和資源，擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，侵害了消費(fèi)者權(quán)益。

“落入‘代理退保’騙局的消費(fèi)者往往要支付高額費(fèi)用，卻難以成功退保。即便退了保，也可能面臨保單收益受損、退款金額被套走等經(jīng)濟(jì)損失。消費(fèi)者還可能被倒賣個(gè)人信息，成為電信詐騙、敲詐勒索的目標(biāo)。若消費(fèi)者協(xié)同提供虛假證明，自身也可能觸犯法律。”重慶金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

業(yè)內(nèi)人士表示，盲目退保還可能導(dǎo)致消費(fèi)者失去多年積累的保險(xiǎn)保障。

湖南郴州的張女士在2018年投保了一份包含20萬(wàn)元重疾保額的保險(xiǎn)。去年，張女士聽信“患重疾概率很低，重疾保障沒用”等慫恿，支付高額“咨詢費(fèi)”委托他人“代理退保”。代理人員捏造投訴理由、偽造投訴材料要求保險(xiǎn)公司退還全額保費(fèi)。保險(xiǎn)公司核實(shí)其缺少有效、合理證據(jù)，最終以現(xiàn)金價(jià)值正常退保。不久后，張女士確診癌癥，需要高額化療費(fèi)用，她找到保險(xiǎn)公司尋求理賠，但該保單已退保，她對(duì)“代理退保”行為懊悔不已。

金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人說，金融監(jiān)管總局明確規(guī)定，任何機(jī)構(gòu)、組織或者個(gè)人不得違法違規(guī)開展保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)推介、咨詢、代辦等活動(dòng)。以“代理維權(quán)”形式掩蓋非法獲利目的的犯罪分子將被依法嚴(yán)懲。

今年，福建泉州市中級(jí)人民法院對(duì)一“代理退保”犯罪團(tuán)伙作出終審裁定，該案是泉州市首次以敲詐勒索罪刑事打擊非法“代理退保”中介。2020年12月至2023年4月，林某杰、馬某華分別以高額退保為誘餌，發(fā)布違法廣告，慫恿、誘導(dǎo)投保人委托其代理退保，杜撰保險(xiǎn)公司違規(guī)內(nèi)容，向金融監(jiān)管部門郵寄信件、反復(fù)投訴，同時(shí)教唆投保人等消極對(duì)抗調(diào)查、詢問，脅迫保險(xiǎn)公司退保并額外給予補(bǔ)償款。林某杰、馬某華從中抽成據(jù)為己有。馬某華還成立了法務(wù)公司，雇請(qǐng)他人從事“代理退保”業(yè)務(wù)。

經(jīng)查，被告人林某杰、馬某華共為115名投保人惡意辦理退保，造成保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)損失217.62萬(wàn)元，從中非法獲利48.96萬(wàn)元。2024年5月，泉州市豐澤區(qū)人民法院經(jīng)依法審理認(rèn)定林某杰、馬某華等的行為構(gòu)成敲詐勒索罪，判處林某杰有期徒刑十一年，并處罰金十萬(wàn)元；判處馬某華有期徒刑十年，并處罰金六萬(wàn)元；等等。部分被告人上訴，泉州中院二審裁定維持原判。

“投保人有權(quán)投訴，但投訴內(nèi)容應(yīng)當(dāng)客觀真實(shí)，不得捏造、歪曲事實(shí)，不得誣告、陷害他人。”金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人說，本案中行為人以業(yè)務(wù)員存在違規(guī)行為為由，虛構(gòu)事實(shí)、惡意投訴，已經(jīng)超出正常合法維權(quán)的范疇，是以非法占有為目的，采用脅迫或要挾手段索取他人財(cái)物的行為，以敲詐勒索罪依法嚴(yán)懲，維護(hù)了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

據(jù)了解，近年來，金融監(jiān)管總局聯(lián)合公安部、最高人民檢察院加強(qiáng)行政執(zhí)法與刑事司法銜接頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)在案件移送、信息共享與通報(bào)、調(diào)查取證等方面加強(qiáng)協(xié)作，提升聯(lián)合懲治金融犯罪精準(zhǔn)度。今年3月以來，金融監(jiān)管總局聯(lián)合公安部開展金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)集群打擊，針對(duì)非法“代理退保”、非法貸款中介、惡意逃廢金融債務(wù)等突出違法犯罪進(jìn)行專項(xiàng)打擊，并發(fā)布一批典型案例，加大對(duì)不法分子震懾力度。

強(qiáng)化科技賦能，進(jìn)一步加大打擊力度

近年來，各地金融監(jiān)管等部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，加大打擊“代理退保”黑灰產(chǎn)力度。新疆開展凈網(wǎng)行動(dòng)、跨省協(xié)同、涉刑案件移交打擊等專項(xiàng)工作，當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門聯(lián)合公安、檢察、法院、市場(chǎng)監(jiān)管、網(wǎng)信等部門建立執(zhí)法司法協(xié)作會(huì)商、線索定期移送等機(jī)制，全力阻斷“代理退保”黑灰產(chǎn)非法金融活動(dòng)傳播路徑。中國(guó)人壽壽險(xiǎn)陜西省分公司聯(lián)合媒體平臺(tái)加大反“代理退保”黑灰產(chǎn)線索公開征集獎(jiǎng)勵(lì)行動(dòng)宣傳力度，協(xié)助公安機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管部門制作專題宣傳片，發(fā)動(dòng)社會(huì)力量提供線索，形成打擊合力。

專家表示，進(jìn)一步加大“代理退保”黑灰產(chǎn)打擊力度，形成治理相關(guān)違法行為的長(zhǎng)效機(jī)制，還可從強(qiáng)化科技賦能、完善相關(guān)立法、加強(qiáng)行業(yè)自律等方面持續(xù)發(fā)力。

據(jù)了解，不少地方、相關(guān)行業(yè)加大大數(shù)據(jù)等技術(shù)運(yùn)用力度，提升“代理退保”識(shí)別和查處效率。例如，馬上消費(fèi)金融股份有限公司搭建智能化技術(shù)治理體系，研發(fā)黑灰產(chǎn)關(guān)鍵詞提取與泛化模型、舉證洞察模型、套路識(shí)別模型等，助力提升黑灰產(chǎn)識(shí)別、溯源和處置效能。福建金融監(jiān)管局聯(lián)合檢察機(jī)關(guān)打造“保險(xiǎn)行業(yè)代理退保監(jiān)督模型”，通過大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)鎖定犯罪團(tuán)伙、推動(dòng)立案。

“金融監(jiān)管部門提供關(guān)鍵線索和行業(yè)專業(yè)知識(shí)，與公安機(jī)關(guān)偵查手段、司法機(jī)關(guān)法律適用判斷緊密結(jié)合，形成‘信息共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、同步上案’打擊模式。”福建省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

西南政法大學(xué)金融創(chuàng)新與法制研究中心主任岳彩申建議，可搭建跨部門、跨領(lǐng)域的多源數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，在保障數(shù)據(jù)安全前提下加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通信運(yùn)營(yíng)商與監(jiān)管部門間的數(shù)據(jù)共享，運(yùn)用圖計(jì)算、知識(shí)圖譜等技術(shù)構(gòu)建非法代理維權(quán)網(wǎng)絡(luò)全景畫像。

完善相關(guān)法律法規(guī)，明確非法中介定性邊界。業(yè)內(nèi)人士表示，目前，非法“代理退保”并未列入刑法具體罪名之中，相關(guān)行為游走于民事糾紛與刑事犯罪之間，用詐騙罪、敲詐勒索罪等罪名打擊存在一定困難。各地對(duì)金融黑灰產(chǎn)犯罪立案罪名、入罪標(biāo)準(zhǔn)、量刑尺度不一。對(duì)此，專家建議，加快對(duì)非法“代理退保”等行為作出明確法律界定。司法機(jī)關(guān)可出臺(tái)司法解釋或發(fā)布指導(dǎo)性案例，明確以惡意投訴施壓索償謀利的行為可適用罪名。通過完善立法和司法解釋，給執(zhí)法提供清晰依據(jù)，切實(shí)提高對(duì)非法金融中介的震懾力。

金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人說，將會(huì)同公安部等有關(guān)部門持續(xù)深入推進(jìn)金融稽查與刑事打擊無縫銜接，有力有序推動(dòng)對(duì)前期移送犯罪線索分類處置，協(xié)助推動(dòng)明確金融黑灰產(chǎn)證據(jù)移送標(biāo)準(zhǔn)，著力提升刑事打擊質(zhì)效。

加強(qiáng)行業(yè)自律。“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自律檢查，對(duì)違規(guī)為非法代理維權(quán)行為提供便利的內(nèi)部人員，采取相應(yīng)懲戒措施；嚴(yán)格落實(shí)‘報(bào)行合一’，鏟除不法分子誘導(dǎo)消費(fèi)者‘退舊保新’以賺取高額傭金的土壤。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

“要推動(dòng)保險(xiǎn)公司完善內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，構(gòu)建‘打防結(jié)合、標(biāo)本兼治’長(zhǎng)效機(jī)制，更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、保障行業(yè)健康發(fā)展。”金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人說。

“對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來說，也要強(qiáng)化主體責(zé)任，建立健全信息審核、管理和舉報(bào)處理制度，加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)內(nèi)信息的日常監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置非法代理維權(quán)信息。”岳彩申說。